Перспективы развития новых банковских продуктов и услуг

Главенствующую позицию в активных взаимодействиях коммерческих банков с их клиентами, является продажа банковских продуктов и услуг. Первоочередной целью банка и всех его служб, заданной стратегическим планированием, является увеличение прибыли и приумножение активов посредством привлечения максимально возможного числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения продаж относительно общей доли рынка банковской деятельности, а также внедрение и расширении своего влияния в бизнес сфере различного направления, в зависимости от направленности банка.

Взаимодействуя с клиентами, банк предоставляет различные виды банковских услуг для удовлетворения потребностей клиента в банковском обслуживании. Таким образом, банк реализует свои функции.

Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь, банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты);

- размещение указанных в абзаце втором настоящей части привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц [3].

В настоящее время в научной литературе не прекращаются дискуссии относительно категорий «банковская услуга», «банковская операция» и «банковский продукт».

В экономической литературе существуют разные подходы к определению понятия «банковская услуга». Каждый из них имеет право на существование, несмотря на противоречия. Они позволяют преодолеть односторонний подход, дополняя друг друга производственным, функциональным, маркетинговым, правовым, институциональным анализами, и тем самым способствуют многогранному исследованию сущности и природы банковской услуги. 

В трудах Г. Н. Белоглазовой и Л. П. Кроливецкой, А. Н. Иванова понятие банковская услуга используется наравне с понятием банковская операция, а в некоторых моментах и заменяет его [4, c. 117].

ОАО «АСБ Беларусбанк» — крупнейшее универсальное системообразующее финансово-кредитное учреждение Республики Беларусь. Банк предлагает все виды банковских услуг и продуктов. Занимает лидирующие позиции в отечественной банковской системе по таким показателям, как уровень собственного капитала, активов, кредитов, депозитов.

Деятельность банка неразрывно связана с экономической политикой страны и направлена на содействие динамичному развитию важнейших отраслей экономики и социальной сферы.

В числе клиентов — предприятия промышленности, строительства, агропромышленного комплекса, телекоммуникаций, нефтехимии, деятельность которых ориентирована на модернизацию и расширение производства, реализацию программ импортозамещения, развитие экспортного потенциала.

Банк обладает обширной филиальной сетью и развитой инфраструктурой. На 01.04.2021 г. в системе банка — 6 областных управлений, 120 центров банковских услуг, 1063 отделений, 100 обменный пункт. 

ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

˗ Лицензия на осуществление банковской деятельности № 1 от 11.01.2019г., выданная Национальным банком Республики Беларусь.

˗ Лицензия на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам № 02200/5200-1246-1089, выданная Министерством финансов Республики Беларусь 10.04.1996

Банк в 2020 году не только сохранил, но и укрепил лидирующие позиции на основных сегментах банковского сектора. Так, на 01 января 2021 года доля Банка по кредитам юридическим лицам составила 46,4% (прирост 3,7 п. п.), по кредитам физическим лицам - 57,7% (прирост 1,2 п. п.), по депозитам юридических лиц – 38,2% (прирост 0,2 п. п.), по депозитам физических лиц – 43,2% (прирост 0,1 п. п.), по привлеченным средствам нерезидентов – 50,5% (прирост 10,8 п. п.).

Следует отметить, что 2020 год стал одним из самых сложных и напряженных с точки зрения взаимодействия с зарубежными партнерами. Однако репутация Беларусбанка как надежного финансового института с устойчивыми финансовыми показателями позволила нарастить значительные объемы привлечения иностранных ресурсов. Так, за 2020 год на валовой основе привлечено более 2,0 млрд долларов США в эквиваленте. Обеспечено финансирование крупных проектов наших клиентов.

Одной из главных тенденций в зарубежной банковской практике на сегодняшний день является выпуск банковских платежных карт с альтернативными системами идентификации. Разработка альтернативных систем идентификации является сегодня одним из перспективных направлений в области развития безналичных платежей во всем мире. Сложности с введением паролей уже сейчас заставляют покупателей уходить со страниц интернет-магазинов. Выходом из ситуации становится внедрение технологий биометрии. Сегодня международные платежные системы разрабатывают специализированные сервисы, позволяющие подтверждать онлайн-покупки и банковские операции с помощью отпечатка пальца, сканированием радужной оболочки глаза или всего лица. Все это позволяет ускорить процедуру оплаты и повышает ее безопасность. Подогревают интерес к биометрии и планы по выпуску платежных карточек со встроенным сканером отпечатка пальца. Такие технологии уже проходят испытания. По мнению экспертов, они значительно повысят безопасность платежей и сократят количество мошеннических операций.

В частности, российская государственная корпорация «Ростех» уже в июне 2018 года представила уникальную систему «Персона», которая может использоваться для защиты от взлома в сфере электронных платежей и биометрической идентификации личности. Особенностью технологии является то, что пароль не хранится в системе в исходном формате, а преобразуется криптографическими методами и сохраняется в виде кода. Слово, отпечаток пальца, голос, рисунок кровеносных сосудов ладони преобразуются в произвольный пароль или ключ до 256 бит. Таким образом, пользователю не нужно хранить надлежащим образом ключ или запоминать длинный случайный пароль. 

В зарубежной практике также начинают распространяться биометрические EMV карты с функцией сканирования отпечатков пальцев. 29 апреля 2019 года Великобритания официально начала новую эру платежей с введением своей первой биометрической дебетовой карты [6]. А в 2018 году Банк Кипра первым в мире выдал своим клиентам биометрические платежные ЕMV-карты.

Существует несколько методологических подходов к трактовке понятия «банковская услуга». Наличие значительного количества толкований свидетельствует о сложности понятия, его многоаспектности и новизне, а также тесной связи с экономическим развитием. Банковский продукт – это новая и более конкретная категория – то, что клиент в действительности приобретает у банка; подвержен финансовым инновациям, историческим и клиентским предпочтениям; отражает в банковской деятельности такие новые явления объективной реальности, как жизненный цикл товара, торговая марка, конкурентоспособность; представляет собой форму выражения банковской услуги, а также состоит из упорядоченной совокупности банковских операций. Банковские операции – это вид хозяйственной деятельности, конкретные действия и процедуры банка, направленные на решение поставленных задач и реализацию функций банка, а именно действия банка в отношениях, складывающихся между банком и клиентом по поводу предоставления банковского продукта; характеризуют отношения между конкретными работниками банка.

Существуют разные признаки классификации банковских продуктов и услуг, которые характеризуют их со всех сторон. Представленная классификация банковских продуктов и услуг коммерческих банков не является исчерпывающей. В зависимости от поставленных целей и задач экономического анализа или научного исследования она может быть расширена и детализирована или, наоборот, сужена (в результате соответствующей перегруппировки банковских продуктов и услуг банков). Далее рассмотрим основные свойства банковских продуктов и услуг.

ОАО «АСБ Беларусбанк» — крупнейшее универсальное системообразующее финансово-кредитное учреждение Республики Беларусь. Банк предлагает все виды банковских услуг и продуктов. Занимает лидирующие позиции в отечественной банковской системе по таким показателям, как уровень собственного капитала, активов, кредитов, депозитов.

Деятельность банка неразрывно связана с экономической политикой страны и направлена на содействие динамичному развитию важнейших отраслей экономики и социальной сферы.

Валюта баланса банка в 2019 году составила 30190,1 млн. руб. В 2020 году данный показатель составил 36786,1 млн. руб., что на 6596 млн. руб. или на 21,85 % больше, чем в 2019 году. В свою очередь, пассивы ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2019 году состояли на 86,03 % из обязательств и на 13,97 % из капитала. В 2020 году удельный вес обязательств вырос на 1,07 п. п. и составил 87,09 %.