Оценка эффективности депозитной политики и депозитного портфеля банка

Депозитные операции составляют основную группу пассивных операций коммерческих банков. В принципе, банк наращивает ресурсную базу за счет привлеченных средств, что позволяет покрыть до 90% необходимых средств. Банки привлекают капитал, сбережения людей и другие свободные деньги, высвобождаемые в ходе экономической деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим субъектам, нуждающимся в денежном капитале. Поэтому привлечение банковских вкладов - ответственный момент в организации процесса кредитования бизнеса и населения, что изначально считается основным направлением банковской деятельности.

Депозитные операции - это операции банков по снятию денежных средств с юридических и физических лиц на определенный срок или по запросу.

Банковский вклад (вклад) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, депонированные физическими и юридическими лицами в банке или небанковской финансовой организации с целью хранения и получения дохода до востребования или до погашения в течение периода. (Неполучение) обстоятельств (событий), указанных у задержанных.

Сегодня основную ресурсную базу коммерческих банков Республики Беларусь составляют депозиты физических лиц. Имея это в виду, для банка важно проводить политику депозитов, которая позволяет ему увеличивать свою ресурсную базу за счет отдельных лиц, сохраняя при этом своих клиентов, особенно в контексте усиления конкуренции между банками за ресурсы. В такой ситуации представляется важным и актуальным поиск новых способов привлечения средств путем изучения сущности депозитных операций, их свойств как источника формирования кредитных ресурсов банка, а также возможных направлений дальнейшего развития депозита. операции. (Депозитные) операции в банковской системе Республики Беларусь.

Актуальность выбора этой темы заключается в огромном значении депозитов и депозитной политики в национальной экономике, поскольку депозиты составляют значительную часть ресурсов коммерческих банков, которые затем размещают их по мере необходимости для компаний, организаций и населения. что нужны средства.

Целью данной работы является изучение теоретических аспектов депозитной политики и депозитного портфеля коммерческого банка, а также разработка направлений совершенствования депозитной политики банка в современных условиях в Республике Беларусь.

В современных условиях, чтобы эффективно функционировать, развиваться и достигать поставленных целей, каждый коммерческий банк должен разработать собственную депозитную политику, то есть стратегию практического управления. Как известно, сбор средств и их последующее размещение - основные виды деятельности коммерческих банков.

Пассивный банкинг имеет приоритет над большинством приносящих доход банковских услуг. В этом контексте собранные средства следует рассматривать как отдельный пункт политики.

Таким образом, управление долгом является важной частью деловой политики банка, но вопросы, связанные с исследованием теоретических основ этой области деятельности, недостаточно развиты в академической литературе. Это, в частности, относится к концепции депозитной политики коммерческого банка как части стратегии управления пассивами.

Определение характера депозитной политики банка не может быть четко определено, поскольку оно различается в зависимости от предмета. Депозитная политика - это стратегия и тактика коммерческого банка по привлечению денег клиентов на основе прибыльности.

Основным документом, регулирующим процесс временного вывода свободных денежных средств от предприятий, организаций и населения на банковские счета в различные виды вкладов (вкладов) в коммерческих банках, является депозитная политика банка. Это документ, который каждый банк разрабатывает самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка, а также перспектив ее развития.

Депозитная политика должна в первую очередь соответствовать следующим требованиям:

- экономическая целесообразность;

- конкурентоспособность;

- Внутренняя согласованность.

Ряд структурных направлений банка (казначейство, финансовое управление, управление развитием бизнеса, кредитный менеджмент, управление ценными бумагами), а также органы управления банка: совет директоров банка и комитет по управлению активами и пассивами. В целях осуществления практической деятельности по взысканию денежных средств в банках разрабатываются положения по вкладам (депозитам) (отдельно для вкладов физических лиц и вкладов юридических лиц), которые предусматривают: правила и условия приема вкладов (вкладов).

Депозитные операции имеют большое значение в обеспечении нормальной работы ОАО «АСБ Беларусбанк», на основе которого формируется основная часть банковских ресурсов, которые будут служить источником для ведения активного бизнеса. Все банки ведут депозитный бизнес. В условиях конкуренции между банками за вкладчика каждый банк должен разработать и внедрить эффективную депозитную политику.

Депозитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» - это система мер, направленных на получение свободных денежных средств от юридических и физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.

Целью депозитной политики банка является привлечение достаточных средств с минимальными затратами для обеспечения такого сочетания ресурсов, которое создает условия для эффективного (с точки зрения ликвидности, надежности и доходности) размещения заемных средств.

Для успешной реализации этой многоуровневой цели депозитной политики банка необходимо решить проблемы в ее развитии, такие как:

Содействие в проведении депозитных операций с целью получения прибыли для банка или создания условий для получения прибыли в будущем;

Поддержание необходимой ликвидности банка;

Обеспечение диверсификации объектов депозитного бизнеса и сочетания различных видов вкладов;

Поддержание взаимосвязи и согласованности между депозитными и кредитными операциями в отношении размера и условий депозитов и кредитных вложений;

Минимизация свободных средств на депозитных счетах;

Проведение гибкой процентной политики;

постоянный поиск путей и средств снижения процентных затрат на задействованные ресурсы;

Развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

В ОАО «АСБ Беларусбанк» разработаны правила ведения депозитного бизнеса:

1) эффективность. Это следует из определения банка как коммерческого учреждения, которое привлекает и распределяет средства с целью получения дохода. Проведение конкретной деятельности по набору и распределению ресурсов следует сначала оценить с точки зрения ее прибыльности.

Многие ученые изучающие тему банковской направленности считают, что в настоящее время экономика страны претерпевает существенные изменения, предприятия имеют не устойчивые финансовые положения, происходят колебания курса, имеются инфляционные изменения, наблюдается рост цен на реализуемые товары. На фоне роста доходов домашних хозяйств и относительной стабильности белорусского рубля эти проблемы выглядят довольно неестественно. 

Для экономического роста страны весьма существенным и одним из основных направлений и источником являются сбережения населения, так как именно сбережения являются инвестиционным потенциалом и используются для осуществления экономического роста страны. В связи с этим основным направлениям осуществления сбережений являются вклады населения. 

Стоит отметить, что наблюдаются и существенные изменения в даходах и расходах населения, однако вклады продолжают увеличиваться. Основную долю в зависимости от валюты занимаю вклады в белорусских рублях. Но при этом отмечается увеличение доли вкладов в долларах США. Так население не совсем доверяет белорусскому рублю и стремиться выбрать более устойчивую валюту, которой они считают доллар США.

Ситуация в сфере привлечения средств через банковские депозиты (депозиты) характеризуется увеличением общего объема банковских вкладов. Политика процентных ставок - один из важнейших механизмов регулирования ситуации с привлечением денежных сбережений населения в банковскую систему.

Основная проблема в получении средств для удовлетворения потребностей банков в создании полноценной ресурсной базы - это правильное и полное оформление депозитной политики.

Во многих случаях отсутствие учета политических, экономических, психологических и других факторов, влияющих на объем заемных ресурсов, остается недостатком при разработке стратегии и тактики наращивания ресурсов банка за счет заемных средств. Этот дефицит влияет на возрастающий риск быстрого оттока долга и потери ликвидности для банков.

Когда дело доходит до сбора средств, клиент имеет право выбора, и банк вынужден яростно конкурировать за него, потому что потери довольно легкие. Поэтому для решения проблемы построения депозитной политики кредитной организации необходимо в сложившейся ситуации интенсивно работать над правильным выбором форм и методов, способствующих расширению клиентской базы.

Основным документом, регулирующим процесс временного вывода свободных денежных средств от предприятий, организаций и населения на банковские счета в различные виды вкладов (вкладов) в коммерческих банках, является депозитная политика банка. Это документ, который каждый банк разрабатывает самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка, а также перспектив ее развития. Прежде всего, депозитная политика должна соответствовать следующим требованиям: экономическая эффективность; Конкурентоспособность; Внутренняя согласованность.

В соответствии со статьей 179 Банковского кодекса Республики Беларусь банковский вклад (вклад) - это деньги в белорусских рублях или в иностранной валюте, размещенные физическими и юридическими лицами в банке или небанковской финансовой организации и приносящие доход для определенный период либо по запросу, либо до (Ненаступление) обстоятельства (события), указанного в заключенном договоре.

Целью анализа депозитного бизнеса (депозитного бизнеса) банка является обоснование оптимальных стратегических и тактических управленческих решений, направленных на повышение эффективности использования депозитных средств.

При формировании ресурсной базы банк должен учитывать вероятность увеличения стоимости получения ресурсов в случае изменения ситуации на финансовом рынке. Депозитная политика банка направлена на предоставление банку ресурсов по определенной цене для проведения определенных активных операций в течение определенного периода времени. Его реализация означает решение двух конфликтующих проблем: стабильности ресурсной базы и минимизации затрат на их формирование. В идеале долгосрочные вложения должны быть сбалансированы с долгосрочными депозитами. В противном случае по окончании срока депозита банк может столкнуться с проблемой удорожания ресурсов и понести убытки от долгосрочного вложения

Депозитная политика АСБ «Беларусбанк» - это система мер, направленных на получение свободных денежных средств от юридических и физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.

Сумма банковских вкладов в 2020 году увеличивалась по сравнению с 2019 годом и 1603448,4 тыс руб, что больше на на 1 108 300,5 тыс. руб. или в 3,24 раза в сравнении с 2018 годом. В банке вклады открывают как юридические так и физические лица, и при этом вклады юридических лиц имеет более высокие темпы роста в сравнении с вкладами физических лиц.  Темпы роста вкладов юридических лиц составили 185,9 %, а физических лиц – 130,6 %. Но при анализе за два года, можно наблюдать что ситуация существенно изменилась, а именно темпы роста вкладов физических  составили 3,34 раза и они превышали темпы роста вкладов юридических лиц  (в 3,09 раза).