Банки и их роль в экономике

Современная банковская система является неотъемлемой частью экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Это объясняет необходимость и важность банковской структуры, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки не являются собственностью отдельного экономического региона или страны. Сфера их деятельности не имеет ни географии, ни границ. Это глобальное явление, обладающее большой финансовой мощью и значительным денежным капиталом.

Банковский сектор является неотъемлемой частью экономики. Следовательно, этот сектор играет ключевую роль в благополучии экономики. Слабый банковский сектор не только ставит под угрозу долгосрочную устойчивость экономики, но также может стать причиной финансового кризиса, который может привести к дефолту экономики. 

Сегодняшняя банковская система является одной из наиболее важных и целостных структур в рыночной экономике. Развитие банков традиционно шло параллельно и тесно связано с производством и переработкой товаров. В то же время банки выступают в качестве посредников по перераспределению капитала, существенно повышая общую эффективность производства.

Банки являются одним из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности является необходимым условием для реального создания рыночных механизмов.

Деятельность банковских учреждений настолько разнообразна, что их действительный характер трудно определить. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют деловой оборот и кредитные отношения, но и финансируют промышленность и сельское хозяйство, страхование, торговлю ценными бумагами и, в некоторых случаях, посреднические операции и управление имуществом. Кредитные организации выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении национальных экономических планов, ведут статистику и имеют собственные дочерние предприятия.

Надежная банковско-финансовая система является залогом развития и успешного функционирования рыночной экономики, что является необходимым условием экономического роста и стабильности в целом. Эта система является основой для мобилизации и распределения социальных сбережений и помогает людям в их повседневной деятельности. В связи с этим изучение выбранной темы в современных условиях развития Республики Беларусь является весьма актуальным.

Банковская система – это совокупность всех типов коммерческих банков и национальных банковских учреждений, которые придерживаются в своей работе одного и того же денежно-кредитного механизма [1, с. 62].

Банковская система – это функционирование банков и кредитных организаций как единого валютного механизма. На его развитие оказывают влияние законодательство, национальная политика и межбанковская конкуренция. Ограничения: значительное налоговое давление на прибыль банков, нехватка ресурсов, успешные сервисные операции, нехватка квалифицированных кадров.

Современная банковская система экономически развитой страны включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения. Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что:

- она управляет в государстве системой платежей и расчетов; 

- большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; 

- наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам [3, c. 47].

Можно выделить следующие особенности банковских систем:

- уникальность систем, обусловленных национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), которые наряду с историческими и национальными традициями должны также включать в себя степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень экономического роста, способы регулирования обращения денег (прямые и косвенные) и т. д.;

- различия в понимании банка, как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних, порождает определенную степень универсализации их деятельности в последние годы традиционная роль банков и небанковских кредитных организаций заметно изменилась.

В Республике Беларусь кредитная система представлена 2 уровнями:

I уровень – центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь);

II уровень – коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. 

Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль «банка банков», управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. 

Организация банковской системы Республики Беларусь основывается на следующих обязательных принципах:

- банковское дело (или выполнение определенных операций) возможно исключительно на основании лицензии;

- коммерческие банки независимы в своей деятельности, государственные органы не должны вмешиваться в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

- разделение ответственности между коммерческими банками и государством. Банки не несут ответственности по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение об обратном, или государство не взяло на себя такую ответственность;

- Национальный банк регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор; для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы обязательно соблюдение экономических стандартов, установленных Национальным банком Республики Беларусь;

- вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;

- вкладчикам предоставляется возврат средств;

- клиентам гарантируется банковская тайна по сделкам, счетам и депозитам. Закон определяет перечень лиц, которым информация может предоставляться в случаях, предусмотренных законодательными актами;

- банк работает в пределах фактически доступных ресурсов;

- отношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорной основе как обычные рыночные отношения, основанные на критериях доходности, риска и ликвидности [8].

Сложившиеся в банковской системе Республики Беларусь тенденции имеют ряд негативных моментов: во-первых, абсолютным лидером банковского сектора является ОАО «АСБ Беларусбанк», то есть сохраняется высокий уровень монополизации кредитного рынка несколькими крупнейшими (системообразующими) банками, являющимися преимущественно государственными; во-вторых, темпы роста кредитования на розничном рынке, характеризуются очень высокими показателями, вызывающими опасения в том числе у Национального банка Республики Беларусь, который в последние годы принимает попытки ограничения рынка с целью сдержать кредитный бум на фоне роста уровня проблемных кредитов и несопоставимых темпов роста кредитоспособности кредитополучателей. Например, Национальный банк ввел показатель долговой нагрузки (процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя) и показатель обеспеченности кредита (процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения) [18].

Несмотря на некоторое улучшение структуры активов и пассивов банков, привлечение и размещение банками ресурсов характеризуется:

- недостаточной диверсификацией источников формирования ресурсов банков и, в частности, низким удельным весом средств населения, ценных бумаг, эмитируемых банками;

- несоответствием пассивов и активов по срокам;

- низким удельным весом в пассивах банков привлеченных средств с длинными сроками, что сдерживает возможность их использования для инвестирования;

- недостаточно рациональным распределением банковских услуг по территориальному принципу;

- низкой корпоративной и государственной гарантией сохранности средств, размещаемых в банках.

Актуальной является проблема формирования правовой базы для создания ассоциаций, кредитных кооперативов и других подобных структур. Наиболее существенным при этом является вопрос о вхождении этих организаций в банковскую систему и о методах контроля за их деятельностью. В принципе возможно как придание этим организациям статуса кредитных, так и отнесение их к некредитным организациям. 

Банковская система подразумевает под собой функционирование банков и кредитных учреждений как единого денежно-кредитного механизма. Выделяют следующие задачи банковской системы: финансовая стабильность; денежная стабильности; надзор за банковской деятельностью; развитие платежной системы; ведение статистики и проведение анализа банковской деятельности.

Коммерческие банки  это финансовые учреждения широкого профиля, которые занимаются исполнением разного рода финансовых операций как с целью удовлетворения нужд предприятий, так и физических лиц.

Среди главных функций коммерческих банков, определяющих их позиции в народном хозяйстве, можно выделить следующие: кредитование населения и бизнеса; прием депозитов от населения и юридических лиц; проведение расчетно-кассовых и расчетных операций; обоснование кредитных методик; ведение кредитной истории. Все эти функции тесно связаны, что позволяет коммерческим банкам выпускать средства платежного движения капитала для поддержки производства и потребления товаров и услуг.

В современной банковской системе центральный банк выступает регулирующим звеном, основной целью деятельности которого является укрепление денежного обращения, защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, а также развитие и укрепление банковской системы страны, обеспечение эффективного и бесперебойного осуществления расчетов. Центральный банк, как правило: хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты. Однако опыт развития различных стран и их банковских систем показывает, что в зависимости от степени и характера участия государства в работе центрального банка складываются национальные особенности развития данного института. 

Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой, где на первом уровне расположен Национальный банк Республики Беларусь, а на втором – коммерческие банки. Самым крупным банком в стране является «Беларусбанк». Вторым по величине активов стал «Белагропромбанк». По официальным данным прибыль всей банковской системы Беларуси за 2019 год составила 1 175,2 млн руб. Относительно 2018 года прибыль белорусских банков увеличилась на 7,2 %. Прибыль банковского сектора выросла в 2019 году по сравнению с 2017 годом на 33 % или на 288,5 млн. руб. Прибыль государственных банков в 2019 году увеличилась в 2,3 раза или на 303,1 млн. руб., в то время как прибыль иностранных банков сократилась на 8 % или на 47,4 млн. руб. Прибыль частных банков выросла на 58 % или на 32,8 млн. руб.