Введение
По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь, изложенным на сайте, по состоянию на 01.01.2018 г. численность сельского населения составляет 24 % от общей численности населения Республики Беларусь. У каждого сельского гражданина, как правило, в собственности есть жилые дома, сараи, различного рода хозяйственные постройки на участке и прочее.
В целях защиты финансовых интересов граждан, которые проживают в частных домах был разработан такой вид страхования, как обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам. Данный вид страхования регулируется Положением «О страховой деятельности», которое утверждено Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530.
К объектам обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, относятся имущественные интересы граждан Республики Беларусь, иностранных граждан и лиц без гражданства, которые непосредственно связаны с утратой (разрушением) или же повреждением зданий, зарегистрированных в установленном законом порядке, принадлежащих им и постоянно используемых ими, их членами семьи или другими лицами с согласия владельца для проживания и хозяйственных нужд.
Застрахованными событиями являются потеря или повреждение зданий в результате ветра (включая шквал, торнадо, ураган), града, дождя, снегопада, мороза, жары и других опасных природных явлений, которые по своей интенсивности (сила), масштаб распространения и (или) продолжительность могут привести к повреждению зданий, высоким уровням воды (во время наводнений, наводнений, заторов, грунтовых щелей), выбрасыванию грунтовых вод, оседанию, обрушению, оползню, землетрясению, молнии, пожару, взрыву, аварийные системы, системы водоснабжения и канализации, авиакатастрофы, а также случаи, в которых для прекращения распространения огня или внезапной угрозы стихийного бедствия, указанного в этом параграфе, необходимо разобрать сооружение или переместить его в другое место [5, С. 46].
Исходя из вышеизложенного и определяется актуальность данной работы.
Объект исследования – общественные отношения в области правового регулирования обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам Республики Беларусь.
Предмет исследования – нормы законодательства, регламентирующие обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам.
Цель работы – обоснование обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам Республики Беларусь.
Данная цель осуществляется посредством решения следующих задач:
- изучение условий проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам;
- исследование порядка расчета и уплаты страхового взноса по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам;
- определение порядка заключения договоров обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам.
В процессе исследования использовался целый ряд научных методов: метод анализа и синтеза, метод аналогии, структурно - функциональный метод и иные.
1 Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам
1.1 Условия проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам
Условия проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам изложены в гл. 12 Указа Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности» (далее – Указ № 530).
Согласно Указа № 530 страховщиком по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, является Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» (далее – Белгосстрах).
Объектом обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, являются имущественные интересы граждан Республики Беларусь, иностранных граждан и лиц без гражданства, связанные с утратой (гибелью) или повреждением строений, зарегистрированных в порядке, установленном законодательством, принадлежащих им на праве собственности и постоянно используемых ими, членами их семей или прочими лицами с непосредственного согласия собственника для проживания и хозяйственных нужд.
Под строениями для целей данного страхования имеются ввиду одноквартирные жилые дома и строения, сооружения, которые пространственно не отделены от их объема, предназначенные для бытовых нужд граждан, зарегистрированные организацией по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним, квартиры в блокированном жилом доме и строения, сооружения, которые пространственно не отделены от их объема и предназначены для хозяйственно-бытовых нужд граждан.
Страхователями по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, являются дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства, которым принадлежат на праве собственности и постоянно используются ими, членами их семей или иными лицами с согласия собственника для проживания и хозяйственных нужд строения, зарегистрированные в установленном законодательством порядке.
В случае смерти собственника строений страхователями до регистрации права собственности на строения в порядке, установленном законом, в последующие периоды страхования являются наследники, которые приняли наследство методом фактического вступления во владение или управление наследственным имуществом на основании письменного заявления страховщику о принятии наследства, если строения продолжают постоянно использоваться ими для проживания и хозяйственных нужд.
Выгодоприобретателями по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, являются страхователи, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.
Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, не распространяется на:
- ветхие строения;
- строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно;
- садовые домики (дачи);
- строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи);
- хозяйственные (подсобные и дворовые) постройки, гаражи, расположенные отдельно от строения, подлежащего обязательному страхованию;
- квартиры в многоквартирных жилых домах [3].
2 Организация рабочего места страхового агента
Рабочее место - это зона, которая оснащена всеми необходимыми техническими средствами, в которой осуществляется рабочая деятельность исполнителя или же группы исполнителей, совместно выполняющих одну и ту же работу или операцию.
Рабочее место страхового агента - это закрепленный за ним приказом по обособленному подразделению участок работы. Работа страхового агента может осуществляться без организации ему конкретного участка работы, если в этом нет такой необходимости (см. приложение Б).
На рабочем месте достигается основная цель труда - качественное, экономичное и своевременное выполнение определенного объема работы.
Для достижения этой цели к рабочему месту страхового агента предъявляются следующие требования:
1. С технической стороны рабочее место страхового агента должно быть оснащено современным оборудованием, необходимой технологической и организационной оснасткой:
- компьютерная техника: принтер, сканер, копир, факс;
- комплекс мер по информационному обеспечению рабочего места: определение объемов и структуры информации, которая поступает на рабочее место, обрабатывается там, создается и передается на другие рабочие места.
2. С организационной стороны оборудование на рабочем месте должно быть рационально расположено в пределах рабочей зоны; найден вариант оптимального обслуживания рабочего места канцелярскими товарами, материалами и документами, необходимыми для работы страхового агента.
3. С экономической точки зрения организация рабочего места должна обеспечивать оптимальную занятость работников, максимально возможный уровень производительности труда и качество работы.
4. Эргономические требования предъявляются при проектировании оборудования, технологической и организационной оснастки, планировании рабочего места.
Эргономика исследует влияние на функциональное состояние и работоспособность человека различными факторами производственной среды. Последние учитываются при проектировании оборудования, организационной и технологической оснастки, при обосновании планирования рабочих мест. Надлежащее планирование должно предусматривать размещение работника на рабочем месте и такое расположение в нем предметов, которые используются в процессе работы, чтобы обеспечить наиболее удобное рабочее положение; самые короткие и удобные зоны движения; наименее утомительные положения корпуса тела, рук, ног и головы с длительным повторением определенных движений.
5. Гигиенические требования - это требования к освещению рабочих мест, воздухообмену, температуре, влажности, шуму и другим факторам окружающей среды, влияющим на здоровье и производительность работника.
6. Эстетическими требованиями являются элементы внешнего оформления среды, в которой работает человек, а именно: внешний вид помещения, их цветовая гамма, наличие цветов в интерьере.
В органах государственного страхования основной формой организации работы нештатных страховых агентов является бригадная и индивидуальная форма.
3 Охрана труда и меры безопасности на рабочем месте
К работе страхового агента допускаются лица, достигшие 18 лет, прошедшие инструктажи по охране труда, проверку знаний по охране труда, правил дорожного движения, по вопросам, которые относятся к выполняемой работе.
Страховой агент должен знать и соблюдать требования правил внутреннего трудового распорядка, внутренней инструкции, правил личной гигиены, а также пожарной безопасности.
Запрещено находиться на рабочем месте в рабочее время в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, курить на рабочем месте.
Страховой агент должен иметь практические навыки оказания доврачебной медицинской помощи, самопомощи.
О каждом несчастном случаи, страховой агент должен сообщать своему начальнику. За нарушения требований агент несет ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Требования безопасности перед началом работы:
1. привести в порядок свой внешний вид, одежда и обувь должны соответствовать погодным условиям, должны быть удобными и не бросаться в глаза;
2. продумывать и проанализировать маршруты следования и способы передвижения по закрепленному участку;
3. подготовить рабочую сумку (проверить ее целостность, исправность застегивающих средств), экипировать сумку средствами личной безопасности;
4. масса сумки при движении пешего порядка не должна превышать для женщин 7 кг, для мужчин - 15 кг;
5. при использовании на участке обслуживания велосипеда или других транспортных средств, перед выездом проверить его техническое состояние.
Требования безопасности во время работы:
- следовать на закрепленном участке по безопасному маршруту, соблюдая безопасные способы передвижения;
- при движении по городским улицам соблюдать правило дорожного движения, переходить улицу только по зеленому свету светофора.
При обслуживании участка в сельских местах страховой агент обязан:
- ходить по краю проезжей части навстречу транспорту, по левой стороне дороги;
- переходить железнодорожные пути только в местах, специально предназначенных для перехода;
- не входить в квартиру (дом) страхователя, не убедившись предварительно в своей безопасности, то есть в случаях, когда там находятся подозрительные люди и в нетрезвом состоянии;
- при наличии в доме домашних животных входить в дом с хозяином, следом за ним;
- не пользоваться попутным транспортом;
- не выставлять напоказ деньги в общественных местах, в присутствии клиентов;
- правильно заполнять документацию без исправлений.
Заключение
Таким образом, в Республике Беларусь страхование строений, принадлежащих гражданам является видом имущественного страхования, которое в свою очередь проводится в обязательной форме.
Страхование строений осуществляется на случай уничтожения или же повреждения строений по причине пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в случае когда для предотвращения распространения пожара или же по причине возникновения внезапной угрозой определенного стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или же перенести их на другое место.
Практика зарубежных стран к страховым случаям также относит бунт, гражданские волнения, забастовки, экономические или же политические выступления, злонамеренные повреждения или акты вандализма (с применением франшизы), оседание или подъем грунта, или оползень (за исключением оседания фундамента новых строений, оседания вновь сооруженных площадок, береговой эрозии); повреждения твердого настила или повреждения, наступившего вследствие движения твердого настила, кроме таких случаев, когда одновременно повреждается фундамент под внешними стенами строения; повреждения плавательных бассейнов, внутренних двориков, террас, дорожек, подъездных путей, ворот, заборов живых изгородей или садовой ограды, за исключением тех случаев когда одновременно были нанесены повреждения жилищу, его пристройкам или гаражам; случаи использования материалов, не соответствующих технологическим нормам, или же неверного ведении работ при закладке фундамента.
Страховщик наделен конкретными правами по договору страхования. Прежде всего, он вправе оценивать страховой риск.
При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах, а также в соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба.
Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел по причине умысла страхователя, выгодоприобретателя или же застрахованного лица.
Обязанности страховщика разделяются на: обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения.
В общем можно отметить, что наиважнейшая обязанность страховщика, составляющая предмет договора страхования – это осуществление страховой выплаты.
