1 Общие положения о договоре займа
1.1 Понятие и признаки договора займа
1.2 Отдельные виды договора займа
2 Правовое регулирование договора займа
2.1 Права, обязанности и ответственность сторон по договору займа
3 Понятие и признаки кредитного договора и его отличие от договора займа
Заключение
1 Общие положения о договоре займа
1.1 Понятие и признаки договора займа
Заемные отношения всегда были широко распространены в денежном обороте всех стран мира и во все времена. Считается, что заем как правовой институт возник в римском праве. Он именовался термином «mutuum» и представлял собой договор, по которому одна сторона передавала другой стороне денежную сумму или определенное количество иных заменимых вещей в собственность, а обязанностью заемщика было вернуть по истечении указанного в договоре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены.
Таким образом, возникший в древности прообраз нынешнего договора займа был полностью аналогичен современному понятию этого договора, во всяком случае, тогда, когда речь идет о займе между физическими лицами [1, с. 58].
Интересен факт, что когда речь заходит о займе среди обычных граждан, не связанных своей профессией с юриспруденцией, а, соответственно, не имеющих представления о легальном определении этого понятия, первые ассоциации приобретают облик экономических, связанных с банками отношения. Такое отношение к займу – неслучайно, поскольку, как известно, экономика строит свои отношения, основываясь на законе, а право регулирует экономические отношения. Получается замкнутый круг, функционирующий на благо отечества и гражданина.
Итак, как отмечают экономисты, в рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временные свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.
Договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования, что не является предметом рассмотрения в данной работе). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, т. е. о предоставлении кредита в экономическом смысле.
2 Правовое регулирование договора займа
2.1 Права, обязанности и ответственность сторон по договору займа
В юридической практике довольно часто возникают вопросы о применении законодательства при предоставлении, а, особенно, при возврате, займов. В этой связи возникает необходимость уделить внимание аспектам правового регулирования договора займа в Беларуси.
Правоотношения по договору займа регулируются Гражданским кодексом Республики Беларусь (ГК), Декретом Президента Республики Беларусь от 21 декабря 2017 г. № 8 «О развитии цифровой экономики» (Декрет № 8), Указом Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций» (Указ № 325), Указом Президента Республики Беларусь от 5 мая 2006 г. № 296 «Об упорядочении использования финансовых ресурсов государственных организаций и хозяйственных обществ с долей государства в уставных фондах», а также иными нормативными правовыми актами Республики Беларусь.
В случаях, когда особенности правового регулирования отдельных видов договоров займа установлены декретом или указом Президента Республики Беларусь, нормы ГК применяются в части, не урегулированной этими законодательными актами (пункт 2 статьи 3 ГК). При возникновении, урегулировании и разрешении споров по договорам займа следует также учитывать положения Постановления Пленума Верховного Суда Республики Беларусь 27 июня 2019 г. № 1 «О применении судами законодательства при разрешении споров, возникающих из договоров займа» (Постановление Пленума ВС РБ № 1).
С учетом требований статьи 760 ГК предметом договора займа могут являться деньги, ценные бумаги, а также иные вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Республики Беларусь только с соблюдением правил статей 141, 142, 298 ГК и Закона Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. № 226-З «О валютном регулировании и валютном контроле». При предоставлении займа в иностранной валюте заимодавец вправе требовать от заемщика возврата займа и процентов за пользование им в валюте займа, если законодательными актами или соглашением сторон не установлено иное.
3 Понятие и признаки кредитного договора и его отличие от договора займа
Кредитный договор – это юридический документ, порождающий взаимные обязательства и ответственность сторон. В нем должно быть отражено целевое назначение кредита, конкретный размер, сроки погашения и процентов по нему, формы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита, периодичность и сроки предоставления банку баланса для проверки обеспечения, взаимные права и обязанности сторон по кредитному договору, ответственность за несвоевременное погашение кредита, и др [12, с. 39].
В соответствии с п. 1 ст. 771 ГК Республики Беларусь и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК Республики Беларусь) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [13, ст.137].
Кредитный договор является консенсуальным. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик - вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Кредитный договор, является каузальной сделкой. В кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом [14, с. 96].
Кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом - существенное условие кредитного договора в силу императивной нормы [6, п. 1 ст. 771].
Цель кредитного договора - передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.
Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.
В правовой литературе существует спор о правовой природе кредитного договора. Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа. Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) - самостоятельный договор. Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным [15].
Заключение
В результате исследования была достигнута цель курсовой работы, а именно изучены понятие, виды договоров займа, особенности прав, обязанностей и ответственности сторон в договоре займа.
Согласно п.1 ст.760 Гражданского кодекса РБ (далее - ГК) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Ответственность по договору займа может наступать лишь в случае непогашения в срок суммы займа. Если договором не предусмотрено иное, то формой ответственности является уплата процентов в соответствии со ст.366 ГК (рассчитываются исходя из величины учетной ставки). При этом такие штрафные проценты уплачиваются дополнительно к обычным процентам, являющимся платой за пользование деньгами.
В результате предоставления займа возникает только одна обязанность - возвратить его. Вместе с тем заем может быть осложнен условием о его целевом использовании. В таком случае заемщик несет и дополнительную обязанность - обеспечить возможность контроля за целевым использованием со стороны заимодавца. При этом неисполнение этой обязанности приравнивается к нецелевому использованию, а именно дает право кредитору требовать досрочного возврата.
Кредитный договор - это договор, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ввиду того, что договор займа является срочным договором, то он предусматривает срок возврата долга, что зачастую связано с рядом проблем. Так, например, заемщик имеет возможность возвратить долг раньше указанного срока, тогда возникает вопрос прекращения договора досрочно. На основании чего, считаю необходимым внести дополнение в общие положения о договоре займа, с указанием на то, что заем может быть возвращен досрочно.
Также существует нюанс, относительно получения займа в иностранной валюте гражданином, где возникает необходимость в качестве суммы займа использовать сумму белорусских рублей, эквивалентную определенной сумме иностранной валюты по курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь либо соглашением сторон.
