Кредитный договор: правовая природа. Курсовая работа (проект)

Кредит, деньги, кредитный рынок и банки – очень тесно взаимосвязанные друг с другом понятия. В связи с чем, при разборе вопроса о кредитных правоотношениях, необходимо обратить внимание на банковскую и кредитно-денежную систему в общем. 

Как показывает практика при рассмотрения споров, которые связанны с возвратностью кредитов, то говорит о том, что при проведении коммерческими банками кредитной политики, у них случается множество проблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, и, как результат - банки-кредиторы пытаются до минимума снижать риск не возврата кредитов и, соответственно, размер возникающих убытков, прибегая, тем самым, к различным способам обеспечения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и пр.

Отталкиваясь от анализа практики при рассмотрении споров при участии банков – кредиторов и организаций – заемщиков, а также беря во внимание действующее законодательство, которое регулирует отношения, которые связанны с обеспечением возвратности кредитов, то, таким образом, можно сформулировать вывод о том, что одним из действенных механизмов обеспечения исполнения обязательств заемщиками перед банками – кредиторами наравне с залогом, поручительством, также является банковская гарантия, которая, несет в себе обеспечительную функцию возвратности кредитов. 

Необходимо соблюдать не только процедуру заключения кредитного договора, а также и порядок оформления такого договора. Одной из главнейших проблем в практике белорусских и зарубежных банков является то, что нарушение возврата кредита, дестабилизирует денежное обращение, тем самым, снижает роль кредита в народном хозяйстве, что нередко приводит к снижению ликвидности банка, это обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые заявили о своей несостоятельности.

Сегодня же кредитные правоотношения устанавливаются между банком и клиентом путем подписания единого документа. Такой договор связывает сразу два договора: это и предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и, собственно, сам кредитный договор. Кредитный договор реальный, то есть для его заключения необходимо не только, согласие, о предоставлении кредита, но осуществление передачи денег. Приведем пример, когда по договору о предоставлении кредитной линии банк обязуется предоставить кредит в пределах оговоренной суммы. Однако сам кредитный договор может значиться заключенным лишь с того момента, когда уже предоставлена оговоренная сумма.

Кредитные договоры заключаются на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, которые возникают при заключении кредитных договоров, рассматриваются  судами только только, если есть специальное соглашение сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение суда.     

Белорусские коммерческие банки стали более осторожны и внимательны к своим клиентам по предоставлению кредитов, так как нарушение по возврату кредита дестабилизирует денежное обращение, что приводит к снижению ликвидности банка, а это в свою очередь может привести к банкротству.

Чтобы противостоять рискам, которые связанны с банкротством клиентов, коммерческие банки должны владеть достаточным количеством собственных средств, которые позволяют выдерживать всевозможные убытки. Ну, а пока же банки предпринимают меры по созданию достаточных резервов для покрытия кредитных рисков, а также создают корпоративные фонды по возмещению рисков по договоренности друг с другом.

В связи с изложенным, актуальность темы курсовой работы не может вызывать сомнений.

Целью курсовой работы является исследование самого кредитного договора.

Для достижения данной цели в работе ставятся следующие задачи:

- дать понятие кредитным правообношениям;

- рассмотреть понятие, форму кредитного договора;

- изучить порядок заключения, условия и содержание кредитного договора;

- проанализировать ответственность за нарушение кредитного договора.

Объектом исследования является: кредитный договор как юридическая категория.

Предметом исследования являются: совокупность общественных отношений, которые складываются в области правового регулирования кредитного договора в современных положениях.

Методологию исследования составили следующие методы: общенаучный, сравнительный, дидактический, аналитический, дедуктивный и другие.

1.1. Кредитные правоотношения как основа договора

Кредитные правоотношения — это регулированные нормами права виды отношений, возникающие при перераспределении материальных фондов между участниками имущественного оборота по основаниям предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенный срок или же с отсрочкой по платежу на условиях возвратности и платности в выраженности процентов по кредиту.

Участники кредитных правоотношений это:

- кредитодатель;

- кредитополучатель;

- лица, которые вступают в кредитные правоотношения с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Кредитодателями по договору могут выступать банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Небанковская кредитно-финансовая организация вправе выделять кредиты исключительно за счет собственных средств, а банки же - как за счет собственных средств, так и за счет привлекаемых средств юридических и физических лиц, включая полученные на межбанковском рынке.

Кредитополучатели в сфере предпринимательской деятельности могут быть кредитоспособные юридические лица и индивидуальные предприниматели (далее - юридические лица). При этом кредитоспособность кредитополучателя располагает наличием предпосылок для получения кредита, а также способностью возврата предоставленным кредитом на условиях, которые определены в кредитном договоре.

     В соответствии со ст. 771 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Практически аналогичное определение кредитного договора содержит и  ст. 137 Банковского кодекса. В соответствии со статьей, кредитным договором можно предусмотреть обязанность кредитополучателя уплаты (комиссионных и иных платежей) за пользование кредитом.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита была зачислена на счет кредитополучателя или перечислена банком в оплату расчетных документов, которые представлены кредитополучателем, или использованы в соответствии с указаниями кредитополучателя, или выдана кредитополучателю наличными денежными средствами [1].

2.1 Порядок заключения и изменения кредитного договора

В настоящее время нет единого однотипного шаблона кредитного договора, который был бы обязательно применен всеми банками страны. В связи с чем, банки сами определяют и утверждают формы и устанавливают условия кредитных правоотношений в договорах. 

Статьей 140 БК определены существенные условия кредитного договора:

- о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

- о сроках и порядке выделения и возврата (погашения) кредита;

- о размере процентной ставки за пользование кредитом и порядке их оплаты, о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если такая обязанность по оплате определена в кредитном договоре;

- о целях, которые кредитополучатель должен использовать или не использовать выделенные денежные средства, но в определенных случаях;

- о способе обеспечения исполнения обязательств по договору;

- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

- другие данные, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение [1].

Отметим, что самая важная информация для кредитополучателя – это внимательное изучение условия кредитного договора до его заключения. Необходимо изучить кредитный договор полностью, внимательно рассмотреть приложения к нему, а также другие подписываемые документы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. При необходимости уточнить у специалиста банка значение того или иного условия договора, термина (к примеру, некоторые банки в своих договорах используют термин "Сборник платы Банка", что значит "Тарифы банка")[10, с.48].

На основании того, что некоторые банки пересматривают размер процентной ставки за пользование кредитом, то необходимо обращать внимание на перечень условий в кредитном договоре с требованием кредитодателя об условиях заключения дополнительного соглашения к действующему договору в связи с изменением кредитодателем размера процентной ставки за пользование кредитом (в случае изменения кредитной и / или процентной политики банка или другое).

К формам ответственности за нарушение условий кредитного договора относят прежде всего неустойку и возмещение убытков. Так как законодательство не содержит норм, которые устанавливают размер неустойки за нарушения условий кредитного договора, то, соответственно, она носит исключительно договорной характер.

За нарушение сроков по возврату кредита кредитополучатель, в большинстве случаев, обязан оплатить банку повышенные проценты. В связи с этим, необходимо определить правовую природу повышения процентов за пользование кредитом. В обычной практике, суды взыскивают проценты за пользование кредитом, которые были начислены банком на дату предъявления претензии ответчику. Можно представить, что существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышения процентов за пользование кредитными ресурсами.

Первое - можно рассматривать повышенные проценты в качестве неустойки за нарушение срока возврата кредитных средств.

Второе - можно рассматривать повышенные проценты в качестве сложного правового института. Таким образом, можно сделать вывод, что они состоят из "обычных" процентов, которые, как обозначено выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение сроков возврата кредита в той части, которая превышает обычные проценты.

В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты в качестве вознаграждение за предоставленные кредитные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности [10, с.69].

Стороны имеют право в договоре определить повышение процентов. Если они этого не сделают, то повышенные проценты необходимо рассматривать в качестве правовое образование, которое имеет сложный характер, то есть состоят из обычных процентов и неустойки. Такой вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае же не своевременного возврата в срок кредита, клиент продолжает пользоваться кредитными средствами, тем самым это свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент обязан уплатить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил срок возврата кредита, то за это он должен уплатить банку неустойку. Неспроста в кредитных договорах стороны обозначают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа по кредиту. Но при этом проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обыкновенном порядке.

Выполненное исследование проблем настоящей работы позволяет сделать определенные выводы.

В обобщенном виде действующая система кредитования представляет собой актуализированную систему, при которой, ещё взаимодействуют старые и новые способы кредитования, это по существу, производит черты переходного периода от централизации к децентрализации управления экономикой и складывает основу для развития предпринимательства в хозяйстве и банковской сфере. 

Новый способ кредитования основывается на общепринятых, а также и специфических принципах, в том числе и срочности, и обеспеченности; здесь необходимо отметить что кредит носит платный характер. Вместе с этим, суть различного ряда из них существенно поменялось. Известно то, что еще некоторое время назад существовал критерий хорошо и плохо работающих предприятий, к кредитованию которых применялся дифференцированная система. 

Согласно условиям кредитного договора, банк или небанковская кредитно-финансовая организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а получатель денежных средств обязуется возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование ими.

Отметим, что до заключения кредитного договора производится проверка банком или небанковской кредитно-финансовой организацией платежеспособности кредитополучателя.

Кредитный договор начинает действовать с момента заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также полного исполнения сторонами других обязательств, которые стороны предусмотрели в договоре.

Порядок срока по возврату кредита кредитополучателем прописывается в договоре. При этом сам кредит может быть погашен единовременно либо же частями. 

Для кредитного договора предусмотрена письменная форма. В случаях, когда кредит выделяется под залог недвижимости, то тогда кредитный договор необходимо нотариально удостоверить и зарегистрирован в порядке, который предусмотрен действующим законодательством Республики Беларусь.

К сторонам кредитного договора относят: кредитодателя и кредитополучателя. Кредитодателем могут быть банки и небанковские кредитно-финансовые организации при наличии специального разрешения (лицензии) Национального банка Республики Беларусь. Однако стоит остановить внимание на том факте, что небанковские кредитно-финансовые организации выделяют кредиты только за счет собственных денежных средств, как в это же время банки - как за счет собственных денежных средств, так и за счет привлеченных средств физических и юридических лиц, а также за счет средств, которые были приобретены на межбанковском валютном рынке.

К существенным условиями кредитного договора относят следующее: сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии - лимит задолженности) с указанием валюты кредита, указанием срока возврата кредита, процентной ставки за использование денежных средств по договору.

Классификацию условий кредитного договора составляют наряду с существенными, включают обычные и случайные положения. Такие положения кредитного договора позволяют сторонам досконально регулировать свои отношения, обеспечивая тем самым динамичность правовых норм.

Согласно условий кредитного договора кредитодатель, который выдал кредит, тем самым несет риск его невозврата, который может быть предопределен как недобросовестностью кредитополучателя, так же и его неплатежеспособностью. Предоставленное кредитополучателем либо иным лицом обеспечение исполнения обязательств лимитирует вызванные этим риски. Законодательство, а также реальность судебной защиты нарушенного или оспариваемого права гарантируют защиту прав и интересов банка. 

К примеру сказать, должник несет ответственность по своим обязательствам всем своим имуществом. В то же время согласно законодательству или договору, где устанавливаются специальные меры имущественного характера, которые имеют своей целью надлежащим образом исполнение обязательств. В таком роде специальные меры признаются обеспечением исполнения обязательств. То есть обеспечение выражается как дополнительная гарантия исполнения обязательства вместе с общими, которые предусмотрены законодательством. 

В связи с этим, обеспечение исполнения обязательств побуждает должника выполнять их из-за угрозы лишения имущества или предъявления к нему требований другими лицами. 

Наряду с этим предоставление сдерживает риск проведения операций должника и налаживает ограничения на его последующие заимствования, так как уже предоставленное обеспечение ограничивает способности должника предоставить обеспечение следующим кредиторам и гарантирует имущественный интерес кредитора, который обусловлен приоритетом либо же другими преимущественными требованиями к должнику.

Имеющийся арсенал в банковском инструментарии различных методов обеспечения возврата кредитных средств предопределяет правильный с экономической точки зрения выбор одного из них в каждом конкретном случае. 

К видам ответственности за нарушение условий кредитного договора относят прежде всего неустойку и возмещение убытков. В связи с тем, что законодатель не предусмотрел содержание норм, которые бы характеризовали неустойку за различные нарушения, то тогда она носит только договорной характер.

Как правило клиент, за нарушение сроков возврата кредита обязан уплатить банку повышенные проценты. Прежде всего, нужно прежде всего определить правовую природу повышенных процентов за пользование кредитом. В практике, суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, которые начислил банк на дату представления претензии ответчику. Определяется, что имеется три возможных варианта разрешения вопроса о природе повышенных процентов за использование банковским кредитом.

Существующая на данный момент система учитывает кредитоспособность клиента, который снижает риски несвоевременного возврата кредитных средств. 

 Изменения также коснулись и правил обеспеченности кредита, отношениям к ссудам, которые не имеют непосредственного материального обеспечения. Как показал опыт, при существовании такого материального обеспечения еще не может дать уверенности в своевременности возврата кредитов. 

Определением современной системы предоставления кредитов предприятиям служит переход именно к таким формам, которые в большем уровне гарантируют возврат банковского кредита. С точки зрения обеспеченности возврата кредита наиболее надежными с позиции мировой практики являются залоговое право, поручительства и гарантии, и в целом система страхования. Следует отметить, что кредитный механизм, который органически включает данные формы, дает возможности банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитные риски.

В общем, можно надеяться, что в значительной мере поменявшаяся система кредитования предприятий позволит правильнее оценить ее в качестве модели, в большей степени соответствующую рыночным отношениям, переходу от централизованных к децентрализованным методам управления.