Договор страхования Курсовая работа (проект)

ВВЕДЕНИЕ

Люди, познавая законы природы, используют их для развития производительных сил. Однако разрушительные силы природы порой выходят из-под контроля и наносят значительный, иногда огромный ущерб. Наводнения, засухи, градобития, заморозки, ураганы, землетрясения, эпизоотии, другие бедствия тормозят развитие производства.

Пожары, потеря трудоспособности, смерть человека и тому подобные несчастные случаи, иногда возникающие по вине людей, также влекут имущественные потери в определенной сфере деятельности граждан и юридических лиц.

Разрушительные явления природы и несчастные случаи возникают внезапно и неожиданно приводят к расстройствам производственного процесса и нормальной жизни людей. Для возмещения ущерба, причиненного неожиданным явлением, создается страховой фонд. Юридические и физические лица передают денежные взносы особым страховым организациям, каждая из которых их собирает и управляет собранными средствами, а в случае неожиданных потерь выплачивает потерпевшим соответствующие суммы с целью погашения ущерба в имуществе, в связи со смертью человека или повреждением здоровья. Фактически потери отдельного участника (участников) распределяются между всеми лицами, которые вносят взносы в страховой фонд. Из этого фонда выплачиваются гражданам соответствующие суммы в связи со смертью или другими событиями в жизни. В этом и состоит основная социально-экономическая сущность страхования.

Ежегодные взносы в страховой фонд значительно превышают выплаты из этого фонда, что позволяет часть средств использовать для предпринимательской деятельности в других сферах, в частности, в порядке инвестирования страховыми организациями средств страховых резервов с целью получения доходов. Следовательно, страхование в системе рыночной экономики является видом коммерческой деятельности.

Иначе характеризуется социальное страхование, имеющее своей целью материальное обеспечение в случае временной потери трудоспособности, инвалидности, потери кормильца, достижения пенсионного возраста и создание оздоровительных мероприятий. Отношения такого рода именуются отношениями социального страхования. Они регулируются законодательством о социальном страховании.

Цель настоящей курсовой работы – изучение правовой природы и основных видов договора страхования.

Для реализации вышеуказанной цели были поставлены следующие задачи:

- изучить основные страховые термины;

- проанализировать понятие и сущность договора страхования;

- рассмотреть основные виды и формы договора страхования;

- на примере договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств рассмотреть отдельные особенности договора страхования.

1 Правовая природа договора страхования

1.1 Понятие, сущность и источники законодательства, регулирующие отношения страхования. Страховые термины

Юридические лица Республики Беларусь, а также иностранные юридические лица, осуществляющие деятельность на территории Республики Беларусь, граждане Республики Беларусь и постоянно проживающие в Республике Беларусь лица без гражданства страхуют свои имущественные интересы в Республике Беларусь только у коммерческих организаций, созданных для осуществления страховой деятельности и имеющих специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности в Республике Беларусь, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь [1].

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

В отрасли гражданского права нормы права о страховании содержатся во многих законодательных актах, постановлениях Правительства Республики Беларусь, министерств и ведомств Республики Беларусь.

В Гражданском кодексе Республики Беларусь (далее - ГК) страхованию посвящена гл. 48 (ст. 817 - 860). Отношения по страхованию в Республике Беларусь с участием граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств, если иное не определено в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, регулируются Указом Президента Республики Беларусь от 23.08.2006 N 530 "О страховой деятельности" [1] и утвержденным этим Указом Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее - Положение). Указанное Положение содержит 435 пунктов. Оно не распространяется на социальное страхование, на объединения страховщиков (за исключением случаев, изложенных в главе 11 названного Положения [1]), которые создаются по решению Президента Республики Беларусь и осуществляют свою деятельность в порядке, им установленном.

Пунктом 1 Положения от 25.08.2006 установлено, что в нормативных правовых актах, не регулирующих вопросы страхования в целом, как правило, не должны содержаться нормы, определяющие его порядок и условия.

Отношения страхования регулируются также иными указами Президента Республики Беларусь. Назовем некоторые из них.

Указ Президента Республики Беларусь от 09.01.2006 N 15 "О риэлтерской деятельности в Республике Беларусь" [2];

Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 534 "О содействии развитого экспорта товаров (работ, услуг)" [3] и утвержденные им положения;

Указ Президента Республики Беларусь от 31.12.2006 N 764 "Вопросы обязательного страхования сельскохозяйственных культур, скота и птицы" [4];

Указ Республики Беларусь от 10.06.2009 N 302 "О фондах предупредительных (превентивных) мероприятий по отдельным видам страхования" [5].

Много норм об обязательном страховании содержится в отдельных законах Республики Беларусь. В законодательстве о страховании применяются специфические понятия (термины). С целью исключения расхождения в толковании используемых терминов в Положении от 25.08.2006 установлены их значения, приведенные ниже.

2 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2.1 Виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это ответственность перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и (или) имуществу этим транспортным средством в результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП) на территории Республики Беларусь. В Республике Беларусь этот вид страхования существует с 1999 г.

В Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- договор внутреннего страхования - с владельцем - резидентом Республики Беларусь или нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь. Договор внутреннего страхования может быть комплексным, т.е. включать обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства - резидента Республики Беларусь и добровольное страхование его имущества (транспортного средства) на случай причинения вреда в результате ДТП. Данный договор заключается с владельцем транспортного средства - резидентом Республики Беларусь. При этом владелец транспортного средства - резидент Республики Беларусь заключает договор внутреннего страхования либо комплексный договор внутреннего страхования по своему выбору [11].

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора внутреннего страхования (договора комплексного внутреннего страхования), является страховое свидетельство;

- договор пограничного страхования - с владельцем или от его имени с водителем - нерезидентом Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования «Зеленая карта», действительного на территории Республики Беларусь, по транспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора пограничного страхования, является страховой полис;

- договор страхования «Зеленая карта» - с владельцем по транспортному средству, зарегистрированному в Республике Беларусь и выезжающему за ее пределы для использования в дорожном движении государства - члена системы «Зеленая карта», а также с владельцем по транспортному средству, зарегистрированному в государстве, не являющемся членом системы «Зеленая карта», с уполномоченной организацией которого Белорусское бюро по транспортному страхованию заключило соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора страхования «Зеленая карта», является страховой сертификат.

Указом Президента РБ от 25.08.2006 № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования» установлены следующие лимиты ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный в результате ДТП:

жизни или здоровью потерпевшего - 10 000 евро;

имуществу потерпевших - 10 000 евро;

транспортному средству резидента, заключившего комплексный договор внутреннего страхования, - 10 000 евро [12].

Страховыми случаями не признаются факты причинения вреда:

- жизни, здоровью и (или) имуществу лица вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего;

- владельцу транспортного средства (водителю), который в установленном порядке признан лицом, причинившим вред в результате этого же ДТП, кроме владельца, заключившего комплексный договор внутреннего страхования;

- транспортному средству, установленному на нем оборудованию, перевозимому на нем грузу либо находящемуся в нем имуществу лицом, управлявшим данным транспортным средством, кроме вреда, причиненного транспортному средству резидента Республики Беларусь, заключившего комплексный договор внутреннего страхования;

- имуществу в виде наличных денег, драгоценностей или ценных бумаг, документов или коллекций;

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Основными нормативными правовыми актами, регулирующими правоотношения в области страховой деятельности являются ГК и Указ Президента Республики Беларусь от 23.08.2006 N 530 "О страховой деятельности".

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

По критерию страхового интереса законодательные акты различают два вида страхования: личное и имущественное.

Статья 823 ГК предусматривает особый вид личного имущественного страхования - страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Некоторые интересы не могут быть застрахованы:

убытки от участия в играх, лотереях и пари;

расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

По основанию возникновения страховых правоотношений законодательные акты различают две формы страхования: добровольное и обязательное.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это ответственность перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и (или) имуществу этим транспортным средством в результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП) на территории Республики Беларусь. В Республике Беларусь этот вид страхования существует с 1999 г.

В Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- договор внутреннего страхования;

- договор пограничного страхования;

- договор страхования «Зеленая карта».