Введение
Глава 1 Теоретические основы банковских услуг
1.1 Понятие и функции банковских услуг
1.2 Виды банковских услуг
Глава 2 Сущность рынка банковских услуг
2.1 Понятие рынка банковских услуг
2.2 Участники рынка банковских услуг и конкуренция
Заключение
Список использованных источников
ВведениеСовременная банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для предпринимательства, так и для экономики страны в целом. Банки представляют собой не просто элемент отдельного экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Это глобальное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
В современных экономических условиях, коммерческие банки становятся важным элементом рыночной инфраструктуры. Развитие банковской деятельности является необходимым условием реального создания рыночного механизма. При этом как развитие отдельной банковской системы, так и развитие национальной и мировой экономики определяется одним из основных факторов – сферой финансовых услуг, которая включает в себя банковские услуги. Современную стратегическую концепцию банковского дела определяет изменение целеполагающего начала управления банковской деятельностью – от прибыли кредитного учреждения к выгоде всех заинтересованных агентов, в том числе и физических лиц, которые сегодня являются для банков одним из ключевых и наиболее динамично развивающихся рыночных сегментов.
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что эффективная организация, управление и развитие розничного сегмента практически для любого современного банка является не только источником получения доходов от деятельности, но и способом удержания рыночных позиций, повышения конкурентоспособности на рынке и обеспечения финансовой устойчивости банка. Это обусловлено в том числе тем, что при формировании ресурсной базы сегодня конкурентные преимущества получают те кредитные организации, которые способны предоставить наиболее выгодные условия именно населению, выступающему источником большого количества свободных денежных ресурсов. Кроме того, организация эффективной работы с населением банками выступает сегодня одним из действенных инструментов выравнивания и улучшения социально-экономического положения отдельных категорий граждан, оказывая при этом и положительное воздействие на реальный сектор экономики.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся при формировании рынка банковских услуг.
Предметом исследования является рынок банковских услуг в Республике Беларусь.
[...]
Глава 1 Теоретические основы банковских услуг
1.1 Понятие и функции банковских услугСуществующие теории рассматривают банк, как предприятие, учреждение, институт или организацию. Вне зависимости от принимаемого нами подхода важным является результат деятельности банка, так как именно он получает общественное признание. В настоящее время в качестве такого результата принято рассматривать банковскую операцию, банковскую услугу или банковский продукт.
Взгляд на каждую из этих категорий является в большей или меньшей степени дискуссионным.
Рынок банковских услуг является категорией сложной и межотраслевой, поскольку регулируется как отраслью экономики, так и финансового права [20, с. 46]. В этой связи, по нашему мнению, тему данного исследования необходимо исследовать в совокупности данных отраслей.
С точки зрения экономики, банковская услуга – это предоставляемые клиентам технические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций [21, с. 84].
С точки зрения финансового права банковская услуга (продукт) – банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в банках на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности [17].
С юридической же точки зрения выделяется товар, работа и услуга. При этом под услугой понимается деятельность, направленная непосредственно на потребителя.
Банковский товар – это непосредственно продукт (вклад, карточка, кредит и т.д.) и сопутствующие услуги по продукту, т.е. связка «продукт-услуга».
Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи [21, с. 85].
В литературе справедливо отмечается, что банковские операции «составляют ядро, основу деятельности банков и небанковских кредитнофинансовых организаций. Именно ради осуществления этих операций и существуют банки и небанковские кредитно-финансовые организации.
[...]
Глава 2 Сущность рынка банковских услуг
2.1 Понятие рынка банковских услугВзаимоотношения банков с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров. Банки самостоятельно определяют условия заключения сделок, не противоречащих законодательству Республики Беларусь.
Рынок банковских услуг – одно из высших достижений человечества. Он представляет собой инструмент, который воздействуя через деньги и валюту, поддерживает стабильное состояние денежного обращения, регулирует структуру и экономику в целом. Поэтому для экономики страны необходим количественный и качественный рост банковского сектора, ведь именного от этого зависит развитие страны. Он включает в себя несколько категорий, о которых пойдет речь далее в данном исследовании.
Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц – открытие и ведение счетов физических лиц, и осуществление расчетов по их поручению. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации, поступающей в банк. Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.
Кассовое обслуживание заключается в приеме платежей от населения в пользу предприятий, организаций, в приеме (выдаче) наличных денежных средств во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по платежным карточкам через банкоматы или кассу банка, зачисление наличных денежных средств на счет для их дальнейшего перечисления по поручению клиента.
По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.
Основанием открытия банковского счета является договор банковского счета, до заключения которого владельцем счета в банк представляются документы, предусмотренные законодательством и (или) локальным нормативным правовым актом банка.
По договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк или небанковская кредитно-финансовая организация) обязуется открыть другой
[...]
ЗаключениеВ заключение написания данного исследования приведем основные выводы, полученные при его написании.
Так, нами были рассмотрены элементы банковского рынка, такие как банковские услуги и банковские товары, которые предоставляются населению банковскими и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.
В ходе проведенного анализа установлено, что Рынок банковских услуг является категорией сложной и межотраслевой, поскольку регулируется как отраслью экономики, так и финансового права. В этой связи, исследование данного вопроса нами проведено в совокупности данных отраслей.
С точки зрения финансового права банковская услуга (продукт) – банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в банках на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности [17].
С юридической же точки зрения выделяется товар, работа и услуга. При этом под услугой понимается деятельность, направленная непосредственно на потребителя.
Банковский товар – это непосредственно продукт (вклад, карточка, кредит и т.д.) и сопутствующие услуги по продукту, т.е. связка «продукт-услуга».
Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.
Банковское законодательство устанавливает принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними, а также определяет порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Кроме того, нормативными правовыми актами, составляющими базу правового регулирования банковской деятельности Республики Беларусь установлены и виды банковских услуг, которые нами были проанализированы. Отмечено, что такие виды полностью соответствуют требования государства и граждан на сегодняшний день.
Рынок банковских услуг – одно из высших достижений человечества. Он представляет собой инструмент, который воздействуя через деньги и валюту, поддерживает стабильное состояние денежного обращения, регулирует структуру и экономику в целом. Поэтому для экономики страны необходим количественный и качественный рост банковского сектора, ведь именного от этого зависит развитие страны.
[...]
1. Агарков М. М. Основы банкового права : курс лекций. М. : Волтерс Клувер, 2005.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь : Закон Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2024.
3. Гражданский кодекс Республики Беларусь, 7 декабря 1998 года с измен. и доп. : от 16 мая 2017 г. № 226-З //Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2024.
4. Захаров, В. С. О рисках банковской системы / В. С. Захаров // Деньги и кредит. – 2018. – № 3. – С. 23–26.
5. Инструкция о денежных переводах : постановление Правления Нац. банка Респ. Беларусь от 22 июня 2015 г., № 376 : в ред. Постановления Правления Национального банка Респ. Беларусь от 16.02.2018 г., № 63 // Нац. правовой Интернет-портал Республики Беларусь. — 2024. — 8/30694.
6. Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения) : постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2019 г. № 149 – [Электронный ресурс] – Режим доступа : http://www.nbrb.by/Legislation/BankOperRegul
7. Инструкция по бухгалтерскому учету операций, связанных с передачей основных средств в финансовую аренду (лизинг) или аренду, в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь : Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 14 апреля 2014 г. № 23 – [Электронный ресурс] – Режим доступа : http://www.nbrb.by/Legislation/BankOperRegul
8. Инструкция по выпуску, обращению и погашению депозитных и сберегательных сертификатов : постановление Правления Нац. банка Респ. Беларусь 27 дек. 2006 г. № 219 : в ред. Постановления Правления Национального банка Респ. Беларусь от 24.03.2016 г., № 154 // Нац. правовой Интернет-портал Республики Беларусь. — 2021. — 8/15740.
9. Калечиц, Д. Л. О приоритетных направлениях цифровой трансформации и планах Национального банка Республики Беларусь / Д. Л. Калечиц // Банкаўскі веснік. – 2019. – № 10. – С. 19–24.
10. Киевич, Д. А. Рост конкуренции в банковской системе Республики Беларусь как фактор стабильности банковского сектора экономики. / Д. А. Киевич // Современные аспекты экономики. – 2017. – № 3 (235). – С. 43-44.
11. Лазарева Т. П. Правовое регулирование банковских обязательств // Отдельные виды обязательств в международном частном праве / Ин-т законодат. и сравн. правоведения при Правительстве РФ ; отв. ред. В. П. Звеков. М. : Статут, 2008. С. 48–107.
12. Лояльность клиентов – это качество банковских услуг. Качество банковских услуг как фактор повышения социальной эффективности банковского бизнеса : [Электронный ресурс]. – Режим доступа : https://cyberleninka.ru/article/v/kachestvo-bankovskih-uslug-kak-faktor-povysheniya-sotsialnoy-effektivnosti-bankovskogo-biznesa.
13. Мгновенные деньги. Обзор онлайн-кредитов белорусских банков : [Электронный ресурс]. – Режим доступа : https://myfin.by/stati/view/10405-mgnovennye-dengi-obzor-onlajnkreditov-belorusskih-bankov.
14. Наточеева, Н. Н. Банковское дело: учебное пособие / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : «Дашков и К», 2019. – 158 с.
15. Научно-практический комментарий к Банковскому кодексу Республики Беларусь : в 2 кн. / В. В. Жуков [и др.]. Минск : Амалфея, 2002. Кн. 1.
16. О валютном регулировании и валютном контроле : Закон Закон Респ. Беларусь, 22 июля 2003 г. № 226-З : в ред. Закона Респ. Беларусь от 06.03.2023 г. № 355-З // Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2024.
17. О внутреннем контроле при осуществлении банковских операций : Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.12.2014 N 818 : ред. от 21.02.2024 // Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2024.
18. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещённых на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты) : Декрет Президента Респ. Беларусь, 4 ноября 2008 г. № 22 // Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2024.
19. О противодействии монополистической деятельности и развитии конкуренции Закон Республики Беларусь от 12.12.2013 N 94-З (ред. от 18.12.2019 // Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2024.
20. Рудницкий, Д. Б. Маркетинг финансовых и банковских услуг : конспект лекций / Д. Б. Рудницкий. – Витебск : УО «ВГТУ», 2016. – 180 с.
21. Рыкова, Л. М. Регулирование деятельности банков. Банковский надзор : учеб. пособ. / Л. М. Рыкова. – Минск : Современная школа, 2019. – 237 с
22. Стародубцева, Е. Б. Банковские операции : учебное пособие / Е. Б. Стародубцева. – Москва : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2019. – 128 с.
23. Шерстобитов А. Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций // Правовое регулирование банковской деятельности / под ред. проф. Е. А. Суханова. М. : Учеб.-консультац. центр «ЮрИнфоР», 1997. С. 11–20.
