Договор страхования Курсовая работа (проект)

За последнее время отрасль страхования стала еще больше цениться и обрела большую распространенность как в сфере коммерческих, так и государственных организаций, в также и у физических лиц. Такое положение дел оправдано именно экономической природой страхования как для тех, так и для других [9, с.8].

Исторически появление страхования было связано с наличием определенных внешних и внутренних причин, таких как:

- существование рисков, связанных с возможностью возникновения имущественных либо финансовых потерь, которые нельзя никаких способом предотвратить (внешняя причина);

- возникновение у человека боязни потери накопленных материальных и личных нематериальных благ (внутренняя причина);

- потребность, а также истинное желание человека противодействовать всеми существующими способами рискам, при этом работая на предупреждение и устранение негативных результатов (сочетание внешней и внутренней причины) [11, с.43].

Говоря о самом понятии страхования, следует отметить, что его пытались разработать различные исследователи и в экономической области, и науках юридического толка.

Нужно акцентировать внимание, на том, что весьма длительный период имела главенствующее место мысль о цели страхования, которая заключалась в возмещении возможного ущерба. Согласно озвученной мысли ущерб выступает итогом всякого обстоятельства, которое бы имело следствием уменьшение имущества или затрудняющего его рост и прибавление. Задача же страхования состояла в том, чтобы осуществить возмещение причиненного вреда или хотя бы уменьшить размер последнего.

Знаменитый исследователь-экономист Адольф Вагнер отождествлял страхование с хозяйственным учреждением, устраняющим либо уменьшающим отрицательные результаты некоторых неожиданных фактов для имущества отдельного человека таким образом, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожает одинаковая опасность, а реальности еще не произошедшая.

Исследователи К.А. Граве и Л.А. Лунц определяли страхование в широком смысле слова и понимали под страхованием некую совокупность действий по формированию источников материальных и (или) денежных средств, из которых осуществляется устранение вредных последствий, возврат утраченного в обществе при встрече со природными катаклизмами или происшествии несчастных случаев.

По общему правилу договор страхования должен заключаться в письменной форме, кроме иных случаев, прямо установленных законами или правовыми актами Главы государства.

При этом несоблюдение определенной законом формы договора несет за собой признание такого договора страхования недействительным, кроме договора обязательного государственного страхования [1, ст.830].

Договор страхования может заключаться в обычной форме – через подписание сторонами одного документа. Но в настоящий момент возникла особая, характерная исключительно для договора страхования, форма его заключения – с помощью передачи страховщиком страхователю как итог письменного или устного заявления последнего страхового полиса, который подписан страховщиком.

При этом согласие страхователя заключить договор страхования на оговоренных страховщиком условиях выражается в принятии от страховщика таких документов [6, с.96].

Страховой полис – это воплощение прямого свидетельства факта заключения договора страхования. Однако требуется предъявить данный полис для получения в связи с произошедшим страховым случаем зафиксированных в нем страховых выплат, что при этом не делает страховой полис ценной бумагой. Страховой полис не наделяет правомерного держателя правом истребования того, что отражено в подписанной бумаге, а являясь лишь принадлежностью страхового требования: бумага является следствием требования, а не требование следствием наличия бумаги, как это естественно для ценной бумаги. Страховой полис не будет ценной бумагой и случае, если он составлен на предъявителя. Здесь можно говорить о страховом полисе в качестве легитимационной бумаги. Чтобы получить страховую выплату, нужен ряд определенных юридических фактов: уплата страхового взноса в определенный срок, присутствие страхового интереса и страхового риска во время действия договора, наступление страхового случая без умысла либо грубой неосторожности страхователя и др. Отсутствие этих обстоятельств влечет отпадение права на выплату ущерба, невзирая на предъявление страхового полиса страхователем.

Страховой полис выдается только самим страховщиком («домашний акт»). По сравнению с любым видом ценных бумаг он не предназначен для обращения в гражданском обороте вовсе: это подписанный страховщиком документ «внутреннего» пользования, несущий «чисто» страховую функцию.

Исходя из изложенного, можно сказать, что страховой полис – это односторонний документ, выдаваемый и подписанный страховщиком.

Договор добровольного страхования может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими.

К договору добровольного страхования должны прилагаться правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с органом, осуществляющим надзор и контроль за страховой деятельностью. Приложение к договору добровольного страхования правил страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.

Заключение договора страхования в форме электронного документа осуществляется с соблюдением порядка и условий, установленных органом, осуществляющим надзор и контроль за страховой деятельностью [1, ст.830].

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

- с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни);

- с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхованию жизни);

- с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

- с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности) [1, ст.819].

Страхование – это отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении страховых случаев за счет страховых резервов, формируемых страховщиками в установленном порядке.

Страховая деятельность – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию.

Договор страхования представляет собой гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). 

Страхование может осуществляться в формах добровольного и обязательного страхования. В соответствии с законодательством предусмотрены определенные виды как добровольного, так и обязательного страхования. Также выделяются определенные отрасли страхования: личное страхование; имущественное страхование и страхование ответственности. Каждое из названных отраслей страхования делится на виды.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь.

Договор страхования может быть заключен в традиционной форме – путем составления одного документа, подписанного сторонами. Однако к настоящему времени сложилась иная, присущая именно страхованию, форма его заключения – путем вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис является основным доказательством факта заключения договора страхования.

В договоре страхования в качестве субъектов всегда присутствуют стороны договора (страховщик и страхователь), а также могут присутствовать третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).