Кредитный договор Курсовая работа (проект)

Введение

Кредит является исторической экономической категорией, так как его возникновение связано с расслоением первобытного общества на имущих и неимущих, становлением товарно-денежных отношений. Первоначально кредит предоставлялся в натуральной форме имущими слоями общества крестьянам и ремесленникам для удовлетворения потребительских нужд и уплаты долгов. С развитием товарно-денежных отношений кредит приобрел денежную форму.

С точки зрения теории к кредиту относятся неоднозначно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и выданные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит представляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что на сегодняшний день наблюдается тенденция увеличения количества заключаемых кредитных договоров. Связано это, в первую очередь, с низким материальным достатком граждан, юридических лиц, которые стремятся каким бы то ни было образом его увеличить. Именно поэтому они обращаются к сфере кредитования, заключая с банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями кредитные договоры.

Целью курсового исследования является характеристика кредитного договора в соответствии с нормами гражданского и банковского права Республики Беларусь.

Для достижения данной цели были решены следующие задачи:

- определить понятие и признаки правоотношений как особого вида общественных отношений;

- рассмотреть кредитные правоотношения;

1 Общая характеристика кредитных правоотношений

1.1 Понятие и признаки правоотношений как особого вида общественных отношений

Общественные отношения имеют место во всех существующих между людьми взаимосвязями. Их необходимо отличать от индивидуальных отношений, которые состоят в естественном психологическом общении людей [1, с. 44].

Общественное отношение с философской точки зрения, в том числе и правовое, представляет собой состояние взаимосвязи между людьми, которое проявляется в их взаимодействии [2, с. 76]. «Основным видом отношений выступает взаимосвязь, определяемая как отношение зависимости. Общественные отношения в широком смысле – «это как объективированная, унаследованная, так и совокупная живая, чувственная и так потом деятельность людей, выступающая в качестве взаимодействия многих индивидов в связи с их отношением друг к другу» [3, с. 107]. В отличие от иных видов общественных отношений, правовые отношения обладают повышенной степенью формализации и гарантированностью со стороны государства.

Правовые отношения – одна из важнейших и конкретно определенных форм социального бытия права. Они раскрывают процесс внедрения правовых норм в общественную жизнь [2, с. 76].

Правовые отношения – это форма связи участников различного вида общественных отношений и их согласованность. Они выступают как необходимое условие и непосредственная задача целеустремленного воздействия права, правовых норм на общественные отношения. Также правовые отношения придают наиболее существенный стабильный, устойчивый характер общественным связям, который не зависит от произвола и случайностей [4, с. 256].

Р. Ф. Халфина отмечала значимость правоотношений следующим образом: «Создание теории правоотношений нуждается в глубоком изучении этого сложнейшего явления с более широких позиций, чем те, которые традиционно приняты в правовой науке» [5, с. 81]. Из этого следует, что – это одна из центральных категорий в общей теории права, благодаря которой возможно уяснение того, каким образом правовые нормы регулируют поведение людей [4, с. 256].

По поводу понятия правовые отношения удачно заметил А. П. Дудин: «Все авторы, не взирая на различие точек зрения, сходятся в одном: правоотношение создаются из двух начал, основ – правовых норм и фактически существующих общественных отношений» [6, с. 7].

Правоотношения возможно рассматривать как в широком, так и в узком смысле.

2 Кредитный договор

2.1 Общая характеристика кредитного договора

Легальное определение кредитного договора закреплено сразу в нескольких нормативных правовых актах Республики Беларусь (в ст. 771 ГК и 137 БК).

Исходя из положений ст. 771 ГК и ст. 137 БК под кредитным договором понимают соглашение, на основании которого банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) предоставляет денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором. При этом кредитополучатель обязуется возвратить кредит в установленный срок и уплатить проценты за пользование им [24; 25].

В Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, которая утверждена Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 [26] (далее – Инструкция) не содержится дефиниции понятия «кредитный договор», однако приведено определение понятия «кредит», под которым необходимо понимать привлеченные и/или собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Кредитный договор является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным [27, с. 202].

Далее хотелось бы отметить, что кредиту свойственны общеэкономические принципы, такие как экономичность, комплексность, дифференцированность.

В то же время кредит обладает и специфическими признаками, на которое нельзя не обратить внимание. К таковым следует относить:

- срочность. Данный принцип означает, что полученные кредитополучатеелм денежные средства предоставляются только на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого они должны быть возвращены [28, с. 212];

- возвратность. Стоит отметить, что принципы срочности и возвратности неразрывно связаны друг с другом. Принцип возвратности означает, что у крелитополучателя имеется обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства [29, с. 18];

- обеспеченность. Данный принцип говорит о том, что существует объективная необходимость в защите имущественных интересов кредитодателя в тех случаях, когда кредитополучатель нарушает принятые на себя обязательства. Иными словами, необходимости обеспечения кредита состоит в том, чтобы минимизировать риски кредитодателя [28, с. 212];

3 Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

3.1 Общая характеристика обеспечения исполнения обязательств

В процессе осуществления финансово-хозяйственной деятельности все субъекты хозяйствования сталкиваются с проблемами неплатежей, неисполнения сторонами-контрагентами договорных обязательств по поставке товаров либо по их оплате. Поставщики товаров вынуждены предпринимать все возможные меры для того, чтобы в максимальной степени защитить свои экономические интересы и не понести необоснованные убытки.

В ст. 288 ГК дано определение обязательства как правоотноше­ния, в котором одно лицо (должник) обязано исполнить свои обязанно­сти, а другое лицо (кредитор) имеет право требовать от должника ис­полнения его обязанности. Термин «обязательство» используют и в смысле документа, в котором раскрывается на материальном носителе содержание обязательственного правоотношения, а также как обязан­ность должника совершить действие, т.е. в смысле долга [24].

Исполнение обязательства – это совершение (воздержание от совер­шения) действия, которое обязан совершить (воздержаться от соверше­ния) должник. При оценке исполнения обязательства решается вопрос, совершил ли должник действие (воздержался ли от совершения его), которое он обязан совершить (воздерживаться от совершения). Испол­нение должно быть совершено реально, т.е. в натуре. Исполнение в на­туре отвечает на вопросы: кто, кому, какое действие, когда, где и каким способом исполнил обязательство.

Исполнение обязательства – правомерное юридическое действие. Это волевое действие – сделка. Она должна совершаться по общим пра­вилам о совершении сделок. Исполнение обязательства будет надлежащим, если оно выполнено в соответствии с условиями обязательства и требованиями законода­тельства. Если стороны не определили этих условий, и они отсутствуют в законодательстве, исполнение должно соответствовать обычно предъ­являемым требованиям [32, c. 570].

Исполнению обязательств способствуют специальные меры способы обеспечения обязательств.

Под способами обеспечения исполнения обязательства понимаются специальные меры, в достаточной степени гарантирующие исполнение основного обязательства, и стимулирующие должника к надлежащему поведению [33, c. 19].

Пункт 1 ст. 310 ГК дает перечень способов, при­званных обеспечить в той или иной мере интересы кредитора в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обязатель­ства. Они имеют также цель побудить должника исполнить обязатель­ство в соответствии с требованиями закона или

4 Порядок предоставления и погашения кредитов

Основной нормативный правовой акт в сфере предоставления и погашения кредита – Инструкция. Данная Инструкция урегулировала порядок предоставления и погашения кредита физическими и юридическими лицами.

В соответствии с п. 6 Инструкции каждый банк утверждает свои собственные локальные нормативные правовые акты, в которых обязательно должны быть предусмотрены:

- обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата, включая предусматривающие участие кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов (в том числе при предоставлении льготных кредитов, включая льготные кредиты, предоставляемые в рамках государственных программ). В отдельных случаях уполномоченным органом банка может быть принято мотивированное решение о неустановлении доли участия кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов;

- процедура принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;

- порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя, нового должника (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо);

- перечень документов, предоставляемых заявителем, кредитополучателем, новым должником (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо) для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;

- порядок оценки эффективности кредитуемых проектов, в том числе финансируемых с использованием государственной поддержки;

- порядок и случаи контроля за состоянием заложенного имущества;

- порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита;

- порядок формирования и хранения кредитного досье;

- упрощенная процедура предоставления микрокредитов, если банк предоставляет микрокредиты;

- признаваемая малозначительной сумма обязательств кредитополучателя по кредитному договору. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору, меньшая, чем издержки по ее взысканию, но не превышающая пятикратного размера базовой величины, установленной законодательством Республики Беларусь;

порядок заключения кредитного договора посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, определяющий в том числе процедуры информирования кредитополучателя об условиях кредитования, обмена документами, подтверждающими факт заключения кредитного

Заключение

Целью курсового исследования являлась характеристика кредитного договора в соответствии с нормами гражданского и банковского права Республики Беларусь.

Для достижения данной цели были решены следующие задачи:

- определены понятие и признаки правоотношений как особого вида общественных отношений;

- рассмотрены кредитные правоотношения;

- дана общая характеристика кредитного договора;

- рассмотрены существенные условия кредитного договора;

- дана общая характеристика способов обеспечения исполнения обязательств;

- охарактеризована способы исполнения обязательств по кредитному договору;

- рассмотрен порядок предоставления и погашения кредитов.

Правовые отношения – это особая разновидность общественных отношений, возникающих с целью обеспечения законных интересов его участников, урегулированных нормой права и юридически организованных в качестве взаимосвязи субъективных прав и юридических обязанностей.

Основными признаками правоотношения являются:

- это отношение, урегулированное нормой права;

- это разновидность общественного отношения;

- это волевые отношения;

- основным содержанием правоотношения являются права и обязанности;

- правоотношение всегда индивидуально;

- возможность государственного принуждения.

Одним из видов правоотношений являются кредитные правоотношения.

Кредитные правоотношения обозначают обязательство, которое вытекает из кредитного договора.

Кредитные правоотношения – это разновидность общественных отношений, которые урегулированы гражданским и банковским правом.

Под кредитным договором необходимо понимать соглашение, на основании которого банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) предоставляет денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором. При этом кредитополучатель обязуется возвратить кредит в установленный срок и уплатить проценты за пользование им.

Кредитный договор является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.

Стороны кредитного договора – кредитодатель и кредитополучатель.