Кредитный договор в хозяйственной деятельности Курсовая работа (проект)

Кредитные правоотношения — это регулированные нормами права виды отношений, возникающие при перераспределении материальных фондов между участниками имущественного оборота по основаниям предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенный срок или же с отсрочкой по платежу на условиях возвратности и платности в выраженности процентов по кредиту.

Участники кредитных правоотношений это:

- кредитодатель;

- кредитополучатель;

- лица, которые вступают в кредитные правоотношения с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Кредитодателями по договору могут выступать банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Небанковская кредитно-финансовая организация вправе выделять кредиты исключительно за счет собственных средств, а банки же - как за счет собственных средств, так и за счет привлекаемых средств юридических и физических лиц, включая полученные на межбанковском рынке.

Кредитополучатели в сфере предпринимательской деятельности могут быть кредитоспособные юридические лица и индивидуальные предприниматели (далее - юридические лица). При этом кредитоспособность кредитополучателя располагает наличием предпосылок для получения кредита, а также способностью возврата предоставленным кредитом на условиях, которые определены в кредитном договоре.

В соответствии со ст. 771 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Практически аналогичное определение кредитного договора содержит и ст. 137 Банковского кодекса (далее – БК). В соответствии со статьей, кредитным договором можно предусмотреть обязанность кредитополучателя уплаты (комиссионных и иных платежей) за пользование кредитом.

В настоящее время нет единого однотипного шаблона кредитного договора, который был бы обязательно применен всеми банками страны. В связи с чем, банки сами определяют и утверждают формы и устанавливают условия кредитных правоотношений в договорах. 

Статьей 140 БК определены существенные условия кредитного договора:

- о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

- о сроках и порядке выделения и возврата (погашения) кредита;

- о размере процентной ставки за пользование кредитом и порядке их оплаты, о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если такая обязанность по оплате определена в кредитном договоре;

- о целях, которые кредитополучатель должен использовать или не использовать выделенные денежные средства, но в определенных случаях;

- о способе обеспечения исполнения обязательств по договору;

- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

- другие данные, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение [1].

Отметим, что самая важная информация для кредитополучателя – это внимательное изучение условия кредитного договора до его заключения. Необходимо изучить кредитный договор полностью, внимательно рассмотреть приложения к нему, а также другие подписываемые документы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. При необходимости уточнить у специалиста банка значение того или иного условия договора, термина (к примеру, некоторые банки в своих договорах используют термин «Сборник платы Банка», что значит «Тарифы банка») [10, с.48].

На основании того, что некоторые банки пересматривают размер процентной ставки за пользование кредитом, то необходимо обращать внимание на перечень условий в кредитном договоре с требованием кредитодателя об условиях заключения дополнительного соглашения к действующему договору в связи с изменением кредитодателем размера процентной ставки за пользование кредитом (в случае изменения кредитной и / или процентной политики банка или другое).

К формам ответственности за нарушение условий кредитного договора относят прежде всего неустойку и возмещение убытков. Так как законодательство не содержит норм, которые устанавливают размер неустойки за нарушения условий кредитного договора, то, соответственно, она носит исключительно договорной характер.

За нарушение сроков по возврату кредита кредитополучатель, в большинстве случаев, обязан оплатить банку повышенные проценты. В связи с этим, необходимо определить правовую природу повышения процентов за пользование кредитом. В обычной практике, суды взыскивают проценты за пользование кредитом, которые были начислены банком на дату предъявления претензии ответчику. Можно представить, что существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышения процентов за пользование кредитными ресурсами.

Первое - можно рассматривать повышенные проценты в качестве неустойки за нарушение срока возврата кредитных средств.

Второе - можно рассматривать повышенные проценты в качестве сложного правового института. Таким образом, можно сделать вывод, что они состоят из «обычных» процентов, которые, как обозначено выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение сроков возврата кредита в той части, которая превышает обычные проценты.

В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты в качестве вознаграждение за предоставленные кредитные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности [10, с.69].

Стороны имеют право в договоре определить повышение процентов. Если они этого не сделают, то повышенные проценты необходимо рассматривать в качестве правовое образование, которое имеет сложный характер, то есть состоят из обычных процентов и неустойки. Такой вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае же не своевременного возврата в срок кредита, клиент продолжает пользоваться кредитными средствами, тем самым это свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент обязан уплатить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил срок возврата кредита, то за это он должен уплатить банку неустойку. Неспроста в кредитных договорах стороны обозначают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа по кредиту. Но при этом проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обыкновенном порядке.