Кредитно-банковская система Республики Беларусь Курсовая работа (проект)

Кредитно-банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма [1, c. 62]. 

Кредитно-банковская система подразумевает под собой функционирование банков и кредитных учреждений как единого денежно-кредитного механизма. На ее развитие влияют законодательство, политика государства и межбанковская конкуренция. Сдерживающие факторы: значительный налоговый пресс на прибыль банков, нехватка ресурсов для успешного обслуживания операций, недостаток квалифицированных кадров.

Современная кредитно-банковская система экономически развитой страны включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения. Современная кредитно-банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что:

- она управляет в государстве системой платежей и расчетов; 

- большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; 

- наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам [3, c. 47].

Можно выделить следующие особенности кредитно-банковских систем:

- уникальность систем, обусловленных национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), которые наряду с историческими и национальными традициями должны также включать в себя степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень экономического роста, способы регулирования обращения денег (прямые и косвенные) и т. д.;

- различия в понимании банка, как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних, порождает определенную степень универсализации их деятельности. В последние годы традиционная роль банков и небанковских кредитных организаций заметно изменилась;

- положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические и национальные особенности построения банковских систем проявляются в том, что в некоторых странах (Германия, Франция, Австрия, Венгрия, Италия) нет четкого различия между коммерческими и инвестиционными банками, что определяет наличие и полноправное участие в рынке ценных бумаг и тех, и других.

Денежная масса представляет собой сумму, определяемую правительством, поэтому она представлена в виде вертикальной линии (MS). Биссектриса (MD) показывает тенденцию спроса на деньги, которая вызвана изменением уровня цен на товары: чем выше цены, тем больше денег требуется. Эта модель находится в равновесии, когда линии денежного предложения и спроса имеют общую точку пересечения E0.

Когда уровень цен упадет, например, до уровня P1, количество денег в обращении превысит необходимое количество, что приведет к инфляции. Стоимость денег будет снижаться, а цены будут расти, пока не достигнут уровня P0. Дальнейший рост цен будет сдерживаться нехваткой денег для оплаты товаров. Следовательно, дополнительно произведенная продукция не будет продаваться, и цены начнут снижаться.

Отсюда видно, что количественная теория денег отражает основную идею классического направления: автоматическое достижение равновесия на рынке без участия государства. В кейнсианской теории спрос на деньги зависит от уровня дохода и величины процентной ставки.

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система: I уровень – центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень – коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. 

Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль «банка банков», управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. 

Организация банковской системы Республики Беларусь основывается на следующих обязательных принципах:

- банковское дело (или выполнение определенных операций) возможно исключительно на основании лицензии;

- коммерческие банки независимы в своей деятельности, государственные органы не должны вмешиваться в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

- разделение ответственности между коммерческими банками и государством. Банки не несут ответственности по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение об обратном, или государство не взяло на себя такую ответственность;

- Национальный банк регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор; для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы обязательно соблюдение экономических стандартов, установленных Национальным банком Республики Беларусь;

- вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;

- вкладчикам предоставляется возврат средств;

- клиентам гарантируется банковская тайна по сделкам, счетам и депозитам. Закон определяет перечень лиц, которым информация может предоставляться в случаях, предусмотренных законодательными актами;

- банк работает в пределах фактически доступных ресурсов;

- отношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорной основе как обычные рыночные отношения, основанные на критериях доходности, риска и ликвидности [8].

Правовые основы банковской системы Республики Беларусь определяются Банковским кодексом Республики Беларусь, другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории Республики Беларусь. Законы распространяются на кредитные организации, расположенные на территории Республики Беларусь.

Кредитно-банковская система подразумевает под собой функционирование банков и кредитных учреждений как единого денежно-кредитного механизма. Выделяют следующие задачи банковской системы: финансовая стабильность; денежная стабильности; надзор за банковской деятельностью; развитие платежной системы; ведение статистики и проведение анализа банковской деятельности.

Коммерческие банки  это финансовые учреждения широкого профиля, которые занимаются исполнением разного рода финансовых операций как с целью удовлетворения нужд предприятий, так и физических лиц.

Среди главных функций коммерческих банков, определяющих их позиции в народном хозяйстве, можно выделить следующие: кредитование населения и бизнеса; прием депозитов от населения и юридических лиц; проведение расчетно-кассовых и расчетных операций; обоснование кредитных методик; ведение кредитной истории. Все эти функции тесно связаны, что позволяет коммерческим банкам выпускать средства платежного движения капитала для поддержки производства и потребления товаров и услуг.

В современной кредитно-банковской системе центральный банк выступает регулирующим звеном, основной целью деятельности которого является укрепление денежного обращения, защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, а также развитие и укрепление банковской системы страны, обеспечение эффективного и бесперебойного осуществления расчетов. Центральный банк, как правило: хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты. Однако опыт развития различных стран и их банковских систем показывает, что в зависимости от степени и характера участия государства в работе центрального банка складываются национальные особенности развития данного института.