ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1.1 Понятие, признаки и форма договора банковского вклада
1.2 Условия договора банковского вклада и его правовое регулирование
1.3 Виды банковских вкладов по законодательству
ГЛАВА 2 ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
ГЛАВА 3 ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИЗМЕНЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Достижение стабильности в экономике страны, дало возможность банкам начать в полной мере осуществлять такую существенную функцию как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций. В связи с чем, банками предлагается широкий спектр самых различных услуг по осуществлению вкладных операций, как для граждан, так и для организаций.
Совершенствование системы потребительского кредита позволило гражданам осуществлять текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Физические лица также приобрели возможность рассчитываться с помощью упомянутых счетов между собой по различным сделкам, не обладающим предпринимательским характером.
В настоящее время большую популярность в нашей стране приобретают вклады по так именуемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это дает людям возможность, используя свой банковский счет по вкладу, беспрепятственно осуществлять платежи в любой точке мира.
Следовательно, договор банковского вклада на сегодняшний день получает все большее распространение.
Так, целью настоящей работы является проведение комплексного анализа основ правового регулирования договора банковского вклада.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
– исследовать понятие, признаки и форма договора банковского вклада;
– рассмотреть условия договора банковского вклада и его правовое регулирование;
– охарактеризовать виды банковских вкладов по законодательству;
– проанализировать обязательства и ответственность сторон договора банковского вклада;
– охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора банковского вклада .
Объект исследования – общественные отношения, складывающиеся в сфере правового регулирования договора банковского вклада.
ГЛАВА 1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1.1 Понятие, признаки и форма договора банковского вклада
Благополучное развитие и функционирование банковской системы в условиях рыночной экономики, во многом зависят от постановки в банках работы по привлечению ресурсов, их анализа и последующего применения.
Выступая основой для проведения банками активных операций, ресурсы во многом определяют степень и направления развития банковского бизнеса. Значительную роль при их формировании традиционно играют средства населения. Укрепляющее влияние, оказанное на экономику Республики Беларусь снижением темпов инфляции и стабилизацией валютного курса белорусского рубля, а также активизация усилий банковской системы по привлечению средств населения позволяют говорить о постепенном выдвижении последних на позиции основного источника ресурсов белорусских банков [1, c. 6].
Отношения из договора банковского вклада регулируются ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) и главой 21 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК).
Согласно статье 773 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором [2].
ГЛАВА 2 ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
В качестве одной из сторон исследуемого нами договора всегда выступает банк либо небанковская кредитно-финансовая организация (вкладополучатель). Более того, в соответствии с законодательством, небанковские кредитно-финансовые организации могут привлекать во вклады исключительно средства юридических лиц.
Для привлечения вкладов (депозитов) важно получение конкретной лицензии Национального банка согласно Инструкции о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности от 7 декабря 2012 года № 640 [21].
Другой стороной договора банковского вклада могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица (вкладчики).
Договоры банковского вклада носят односторонний характер. Согласно договору банковского вклада, клиент не имеет никаких обязательств перед банком. Он имеет только те права, которые соответствуют обязательствам банка.
В обязанности вкладополучателя входит:
– открыть вкладчику счёт по учёту вклада (депозита);
– обеспечить сохранность вкладов вкладчиков, в том числе перечисление обязательных вкладов в резервы учреждений в соответствии с законодательством Республики Беларусь, в целях гарантирования возмещения по вкладам физических лиц в банках (вкладам);
– обеспечивать своевременное исполнение обязательств, предусмотренных договором, соблюдать банковскую тайну деятельности Вкладчика, счетов и вкладов (вкладов), предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну вкладчика, в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.
ГЛАВА 3 ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИЗМЕНЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
Порядок размещения средств во вклады регламентирован локальными нормативно-правовыми актами банка, которые базируются на положениях БК и Постановлениях Национального банка Республики Беларусь.
Привлекать средства физических лиц банки имеют право с момента своего образования, поскольку осуществление этих операций предусматривается лицензией, выдаваемой банку в момент его регистрации.
Привлечение средств во вклады физических лиц оформляется договором банковского вклада (депозита) или иным договором, содержащим условия, аналогичные условиям договора банковского вклада (депозита).
Клиент-физическое лицо, изучив условия привлечения средств в банках, может выбрать любой банк, который предлагает наилучшие условия для вкладчика, для размещения средств. Размещение средств возможно в отделениях банка либо посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинга либо мобильного банкинга).
При обращении в отделение банка для размещения средств клиент представляет работнику банка документ, удостоверяющий его личность, после чего открывается депозитный (вкладной) счет. Далее клиент в наличной либо безналичной форме совершает размещение средств. На основании оговоренных условий работник банка составляет договор банковского вклада (депозита) в письменной форме, который вступает в силу после его подписания сторонами [26, с.62].
Договор банковского вклада (депозита) заключается в письменном виде либо при согласии с публичной офертой банка в электронном виде посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. В обоих случаях должны содержаться существенные условия вклада: сумма и валюта вклада, срок возврата, размер процентной ставки, вид вклада, данные, удостоверяющие личность вкладчика, и другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, на основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Основными нормативными актами, регламентирующими депозитные операции в Республике Беларусь, выступают ГК и БК, а также нормативные правовые акты Национального банка. Банки самостоятельно определяют условия и порядок привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты) и размещения этих денежных средств в пределах, установленных данными документами.
Согласно статье 773 ГК согласно договору банковского вклада одна сторона (вкладчик) принимает от другой стороны (вкладчика) – вклад (вклад) средства в белорусских рублях или иностранной валюте и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, совершая от имени вкладчика безналичные расчеты по договору в соответствии с договором банковского вклада к вкладу могут быть также добавлены драгоценные металлы или драгоценные камни.
Подобное определение договора банковского вклада закреплено в БК. Так, согласно статье 184 БК к существенным условиям договора банковского вклада принято относить условие о порядке внесения вкладчиком денежных средств во вклад.
В качестве одной из сторон исследуемого нами договора всегда выступает банк либо небанковская кредитно-финансовая организация (вкладополучатель).
Другой стороной договора банковского вклада могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица (вкладчики). Им могут выступать дееспособные совершеннолетние физические лица, то есть физические лица, которые достигли 18-ти лет.
Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).
1. Гаврильченко, Ю.П. Правовое регулирование сбережений населения в контексте публичных целей: Автореф. дис. … д-ра юр. наук. – Минск, 2017. – 48 с.
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г., № 218-З: принят Палатой представителей 28 октября 1998 г.: одобрен Советом Республики 19 ноября 1998 г. [Электронный ресурс] // Нац. реестр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2021.
3. Маньковский, И.А. Гражданское право. Особенная часть / И.А. Маньковский. – Минск: Молодежное, 2017. – 196 с.
4. Колбасин, Д.А. Гражданское право: в 2 ч. Часть 2 / Д.А. Колбасин. – Минск: Академия МВД Республики Беларусь, 2017. – 655 с.
5. Маньковский, И.А. Гражданское право. Особенная часть: учебное пособие для студентов учреждений высшего образования по юридическим специальностям / И.А. Маньковский, С.С. Вабищевич. – 3-е изд., испр. – Минск: Адукацыя і выхаванне, 2018. – 367 с.
6. Об использовании в расчетах средств, находящихся на вкладных (депозитных) счетах: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 декабря 2001 года № 355 [Электронный ресурс] // Нац. реестр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2021.
7. Авдеева, Т.В. Практикум по гражданскому праву: учебное пособие для студентов учреждений высшего образования / Т.В. Авдеева [и др.]; под ред. В.Н. Годунова. – Минск: Адукацыя і выхаванне, 2015.– 463 с.
8. Томкович, Р.Р. Договор банковского вклада (депозита) / Р.Р. Томкович // Юрист. – 2015. – № 3. – С. 25-30.
9. Олейник, О.М. Основы банковского права: курс лекций / О.М. Олейник. – Москва: Юристь, 2016. – 216 с.
10. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: 26 янв. 1996 г., № 14-ФЗ: принят Государственной Думой 21 дек. 1995 г. // КонсультантПлюс. Россия / ЗАО «КонсультантПлюс». – Москва, 2021.
11. Кожевников, О.А. Договор банковского вклада: современное состояние законодательства и правоприменительная практика / А.Н. Романов, М.В. Чудиновских, О.А. Кожевников // Общество и право. – 2016. – № 1 (55). – С. 32-37.
12. Банковский кодекс Республики Беларусь: Принят Палатой представителей 3 октября 2000 г., Одобрен Советом Республики 12 октября 2000 г. [Электронный ресурс] // Нац. реестр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2021.
13. Иоффе, О.С. Обязательственное право / О.С. Иоффе. – Л., 1975. – 781 с.
14. Лаврушин, О.И. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. – Москва: Финансы и. статистика, 2015. – 672 с.
15. Зеленкевич, М.Л. Организация деятельности коммерческих банков: учеб.-метод. комплекс / М.Л. Зеленкевич. – Минск: ГИУСТ БГУ, 2015. – 156 с.
16. Каджаева, М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – 4-е изд., стер. – Москва: Издательский центр «Академия», 2018. – 400 с.
17. Братко, А.Г. Теория банковского права / А.Г. Братко. – Москва: Проспект, 2016. – 520 с.
18. Гамидов, Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидов. – Москва: ЮНИТИ, 2015. – 240 с.
19. Кравцова, Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник. / Г.И. Кравцова [и др.]. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2017. – 478 с.
20. Гаврильченко Ю.П. Декрет № 7, как средство развития банковской инфраструктуры // Веснiк БДУ. – 2016. – № 3. – С. 98 – 102.
21. Об утверждении Инструкции о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 7 декабря 2012 г., № 640 [Электронный ресурс] // Нац. реестр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2021.
22. Чигир, В.Ф. Гражданское право: учебник / В.Ф. Чигир. – Минск: Амалфея, 2014. – Ч. 2. – 1008 с.
23. Чигир, В.Ф. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь с приложением актов законодательства и судебной практики (постатейный): В 3 кн. / В.Ф. Чигир. – Минск: Амалфея, 2015. – Кн. 2. – 1376 с.
24. Гавриленко, В.Г. Договорное право Беларуси / В.Г. Гавриленко. – Минск: Право и экономика, 2016. – 376 с.
25. Калемина, В.В. Договорное право: учебное пособие / В.В. Калемина, Е А. Рябченко. – Москва: ОМЕГ АЛ, 2015. – 240 с.
26. Теплякова, Н.А. Банковские операции: ответы на экзаменац. вопр. / Н. А. Теплякова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: ТетраСистемс, 2016. – 144 с.
27. Василенко, Н.К., Леонович, Т.И. Организация деятельности банков. Конспект лекций по дисциплине [Электронный ресурс] / Н.К. Василенко, Т.И. Леонович. – Мн.: 2017.
28. Калимов, Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. – Минск: Амалфея, 2015. – 751 с.
29. Пупликов, С.И. Банковские операции: Учеб. пособие / под общ. ред. С.И. Пупликова. – Минск: Выш. шк., 2016. – 351 с.
