Договор займа и микрозайма в гражданском обороте

Договорные обязательства, возникающие между участниками гражданско-правового оборота, носят преимущественно компенсационный характер. Как правило, они устанавливают определенные финансовые обязательства, поскольку одна из сторон этого обязательства обязана перевезти вещь, оказать услугу, выполнить работу или совершить аналогичные действия, а другая, в свою очередь, обязана оплатить вещь. вещь или оказанная услуга, оплата выполненных работ и т. д.

Денежное обязательство так или иначе связано с выплатой определенной суммы денег по различным договорам. Однако, когда у человека недостаточно средств, то он может обратиться за финансовой помощью к третьей стороне, в том числе и к договору займа.

Займ – это наиболее типичное универсальное кредитное обязательство, определяющее основные характеристики и формы кредитования. Этот тип транзакций является массовым и более распространенным, поскольку не требует обязательной письменной сделки между гражданами.

В действующем законодательстве Республики Беларусь, договор займа и кредитный договор связаны по своему характеру и они объединены в единую главу 42 Гражданского кодекса Республики Беларусь «Заем и кредит». Однако профессиональные юристы выделяют основные условия, которые играют важную роль при выборе договора для оформления отношений между сторонами: кредитный договор или заем.

Следует отметить, что работы отечественных юристов, посвященные ссуде и кредитному договору, представлены в основном в виде небольших статей в юридических журналах, абзацев или фрагментов отдельных руководств, а монографии практически отсутствуют. Этот факт говорит о том, что и кредитный договор, и микрокредитование, и кредитный договор, которые в настоящее время используются на практике, еще недостаточно исследованы теоретически и методологически. Скорее всего, это связано с тем, что большинство норм, регулирующих кредитно-кредитные правоотношения в нашей стране, появились, а точнее возродились относительно недавно.

Заемные отношения всегда были широко распространены в денежном обороте всех стран мира и во все времена. Считается, что заем как правовой институт возник в римском праве. Он представлял собой договор, по которому одна сторона передавала другой стороне денежную сумму или определенное количество иных заменимых вещей в собственность, а обязанностью заемщика было вернуть по истечении указанного в договоре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены.

Таким образом, прототип нынешнего кредитного договора, возникший в древности, соответствовал современной концепции этого договора, по крайней мере, когда дело касалось ссуд между физическими лицами. Когда речь идет о займах между обычными гражданами, не имеющими представления о юридическом определении этого термина, первые ассоциации конфигурируются как экономические отношения банковского характера. Такое отношение к кредиту не случайно, поскольку известно, что экономика строит свои отношения на основе закона и что закон регулирует экономические отношения [1, с. 53].

В рыночной экономике непреложный закон гласит, что деньги должны находиться в непрерывном обращении, они должны постоянно циркулировать. Свободные промежуточные фонды должны немедленно выходить на рынок кредитного капитала, накапливаться в финансовых организациях, затем начинать коммерческую деятельность и размещаться в тех секторах экономики, которые требуют дополнительных вложений [2, с. 109].

Что касается понятия договора займа в национальном законодательстве Республики Беларусь, то ему посвящена 42 глава Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) [3]. В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 760 ГК, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества [3].

В соответствии с Указом № 394 под договором микрозайма понимается вид договора займа, по условиям которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу эту сумму с уплатой процентов за фактический срок пользования полученными денежными средствами либо без уплаты процентов [21].

Договор займа содержит некоторые особенности. Так, согласно п. 6 Постановления, особенностью договора займа является обязанность заемщика возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество полученных вещей того же рода и качества [4].

Обязанность заемщика возвратить заимодавцу предмет займа должна следовать из текста договора, долгового документа либо подтверждаться другими доказательствами, отвечающими требованиям допустимости.

Согласно п. 3 ст. 762 ГК договор займа предполагается беспроцентным в случаях, когда:

- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую установленный законодательством пятидесятикратный размер базовой величины, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками [3].

В соответствии с абзацем 3 п. 7 Постановления [4], исходя из правил, установленных п. 1 ст. 762 ГК, п. 1 ст. 366 ГК, в случае отсутствия в договоре займа условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, а при взыскании процентов в судебном порядке – на день вынесения решения судом [3].

Следует отметить, что ставка рефинансирования устанавливается Национальным банком Республики Беларусь только для денежных обязательств, номинированных в белорусских рублях, и не распространяется на денежные обязательства, номинированные в иностранной валюте.

Следует отметить, что, если кредитный договор не предусматривает условия для процедуры выплаты процентов, проценты будут выплачиваться ежемесячно до даты возврата суммы кредита. Истечение срока займа не освобождает заемщика от обязанности платить проценты. (п. 8 Постановления) [4].

На сегодняшний день использование займа широко распространено в предпринимательской деятельности. Однако стороны не всегда четко представляют себе полноту обязанностей по договору займа, а в некоторых случаях не используют предоставленные законодательством возможности договора займа. 

Согласно п. 1 ст. 760 ГК договор займа представляет собой сделку, по которой одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Исходя из приведенного определения займа, предметом договора займа могут являться деньги либо иные вещи, определенные родовыми признаками [3].

Если же говорить об отдельных видах договора займа, которым ГК придает правовое значение путем установления специальных правил по их регулированию, то в качестве таковых стоит выделяют следующие:

- целевой заем;

- договор государственного займа;

- коммерческий заем;

- заем, оформленный векселем или облигацией;

- кредитный договор.

Целевой заем предусматривает в качестве существенного условия использование заемщиком полученных средств на определенные договором цели. Полученные по договору целевого займа средства можно тратить только на оговоренную ранее в договоре займа покупку (или оговоренную финансовую цель), причем заемщик по закону обязан обеспечить своему займодавцу доступ к информации, позволяющей контролировать использование финансовых средств займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 ст. 767 ГК, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором [3]. 

Целевые займы практикуют не только физические и юридические лица, но и банки, а также государственные учреждения. Чаще всего такой кредит оформляется для покупки недвижимости, а также для больших покупок.

Подводя итог об особенностях договора займа и микрозайма, следует обобщить все вышесказанное и указать на его основные признаки:

Форма договора займа письменная, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законодательством размер базовой величины, а в случаях, если заимодавцем выступает юридическое лицо, то независимо от суммы;

Договор займа является реальным, возникает на основании двух юридических фактов: соглашения и передачи вещи;

Возмездность. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, даже если договор не содержит условия о размере процентов;

Носит односторонний характер;

Существенными условиями договора займа является срок и цена.

Договор микрозайма можем определить как вид договора займа со специальным субъектом на стороне займодавца (микрофинансовая организация), предельная сумма займа по которому ограничена законодателем в целях обеспечения финансовой устойчивости микрофинансовой организации.

Объект договора микрозайма – исключительно наличные деньги или безналичные денежные средства в валюте Республики Беларусь. Определенные родовыми признаками вещи, документарные или бездокументарные ценные бумаги предметом договора микрозайма быть не могут.

За получением денежных средств в заем необходимо обратиться в коммерческую микрофинансовую организацию – ломбард, который предоставляет микрозаймы под залог движимого имущества.

Предельная сумма займа не может превышать 15 000 базовых величин.

Заем является наиболее типичным, универсальным кредитным обязательством, которое определяет основные признаки и формы кредитования. Данный вид сделок является массовым, более распространен в бытовой сфере, так как не требует обязательного письменного заключения между гражданами.

Ответственность по договору займа может наступать лишь в случае непогашения в срок суммы займа. 

Каждый вид договора займа наряду с общими чертами договора займа имеет свои видообразующие признаки. Эти признаки представляют собой присущие этим договорам некоторые особенности в субъектном составе, в предмете договора или в содержании вытекающего из него обязательства.