Правовое регулирование страховой деятельности в Республике Беларусь Курсовая работа (проект)

В экономической литературе представлено множество понятий «института», «институциальной структуры», но что же представляет собой институциональная структура страхового рынка, конкретного определения нет. Данные термины эволюционировали вместе с развитием организаций и условиями их функционирования.

Современный экономический словарь определяет понятие институт следующим образом:

– «…… это термин, употребляемый для обозначения определённого класса организаций и общественных явлений»;

– «……это «правила игры», которые структурируют поведение организаций и индивидов в экономике; [1,c.397]

– это организационные структуры – кредитные учреждения, страховые организации, банки….;

Исследование данного понятия, позволяет сделать вывод, что институциональная структура страхового рынка:

– это определенный упорядоченный набор институтов и индивидов, создающих матрицы экономического поведения на страховом рынке, определяющих ограничения для участников страхового рынка, которые формируются в рамках той или иной системы координации страховой и хозяйственной деятельности;

– это совокупность субъектов и участников страховых отношений, органов регулирования надзора и контроля, а также инфраструктурных организаций, страхователей и застрахованных лиц, по поводу обмена и перераспределения экономических благ.

Таким образом, объект работы – общественные отношения, связанные со страхованием в Республике Беларусь. 

Предмет работы – нормы права и научная литература, связанные со страхованием в Республике Беларусь. 

Цель работы – проанализировать нормы права и научную литературу, связанные со страхованием в Республике Беларусь. 

В основе выделения страхового рынка в качестве относительно обособленной системы институтов и отношений лежат следующие важные принципы:

– ядром системы являются специализированные институты, обслуживающие страховые операции;

– между институтами часто наблюдается разделение труда, состоящее в том, что отдельными элементами страховых операций занимаются особые специалисты или организации;

– специфика страхования и разделения труда определяет механизм взаимодействия указанных институтов;

– механизм отражается в особом правовом регулировании страховых операций; 

– соблюдение и выполнение всех вышеперечисленных принципов требует специализированного образования и специфической профессиональной подготовки работников, занятых в данной сфере.

Рассмотрим институциональную структуру страхового рынка, с учетом специфики развития страхового законодательства и страхового рынка Республики Беларусь.

Основными участниками институциональной структуры страхового рынка являются страховщики и страхователи; без них функционирование данного рынка было бы невозможным.

Согласно, Указа Президента Республики Беларусь№ 530 от 25.08.2006 «О страховой деятельности»:

– страхователи – это граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно– территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь;

– страховщики – коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой.

В соответствии с частью 1 пункта 1 ст. 828 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК Республики Беларусь), страховщики — коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности [2].

Пункт 2 Положения о страховой деятельности, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 «О страховой деятельности» (далее — Положение о страховой деятельности) закрепляет аналогичную норму [3].

Применительно к обязательному медицинскому страхованию, страховщик — государственная коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности, которой в установленном порядке выдано специальное разрешение (лицензия) на осуществление страховой деятельности, дающее право на проведение обязательного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь (пункт 233 Положения о страховой деятельности) [3].

Исследование правового статуса страховщика как субъекта отношений по добровольному медицинскому страхованию предполагает анализ общих требований, предъявляемых к страховщику страховым законодательством.

Исходя из анализа ст. 828 ГК Республики Беларусь, можно констатировать, что страховщик должен отвечать следующим требованиям: во-первых, являться коммерческой организацией, созданной для осуществления страховой деятельности; во-вторых, иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности; в-третьих, быть зарегистрированным в качестве страховщика на территории Республики Беларусь в соответствии с законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования.

Согласно пункту 1 Инструкции о добровольном страховании медицинских расходов, утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 9 июня 2005 года № 74 (далее — Инструкция о добровольном страховании медицинских расходов), по договорам добровольного страхования медицинских расходов медицинская помощь застрахованным лицам оказывается организациями здравоохранения Республики Беларусь, входящими в государственную систему здравоохранения, а также негосударственными организациями здравоохранения или, в случаях, предусмотренных Инструкцией о добровольном страховании медицинских расходов, организациями здравоохранения иностранных государств [4].

В Республике Беларусь страхование является важнейшим звеном в создании безопасной среды для функционирования организаций и жизни людей. В настоящее время в республике развиваются различные формы и виды страхования.

Формой страхования, при которой отношения между страховщиком и страхователем возникают на основании законодательных актов, является обязательное страхование. Обязательное страхование основывается на законе, определяющем перечень объектов страхования, виды и порядок проведения, объем ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов [1, c.194].

В Республике Беларусь право на осуществление обязательного страхования имеют государственные страховые организации и (или) страховые компании, в уставных фондах которых более 50% акций находятся в собственности Республики Беларусь. Это связано с тем, что государство стремится создать эффективный механизм минимизации потерь в экономике страны, улучшить социальную защиту населения и обеспечить гарантии имущественных интересов граждан.

Обязательные формы страхования базируются на принципах автоматического обхвата граждан обязательным страхованием, бессрочности, нормирования страхового обеспечения, действия страхования вне зависимости от внесения страховых платежей.

В Беларуси развита и функционирует достаточно широкая система обязательного страхования, которая согласно Указу Президента Республики Беларусь №530 от 25 августа 2006 года включает следующие виды обязательного страхования: обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами; обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь; обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением; обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы; обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве); иные виды обязательного страхования, определенные законами или актами Президента Республики Беларусь [2].

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Средства массовой информации являются ключевым источником сведений о страховании для клиентов страховых организаций, а также инструментом коммуникационного взаимодействия между всеми субъектами страхового рынка.

Следовательно, для бесперебойного функционирования страхового рынка необходимо соблюдение определённых условий:

– потребности в страховых продуктах;

– наличие страхового надзора за страховой деятельность, обеспечивающего исполнение действующего законодательства;

– страховые организации, предлагающие страховые услуги и имеющие финансовые возможности по их обеспечению;

– развитой инфраструктуры страхового рынка.

2. При этом следует помнить, что для участия в медицинском страховании организации здравоохранения, другие организации, которые наряду с основной деятельностью также осуществляют медицинскую, фармацевтическую деятельность, индивидуальные предприниматели, осуществляющие в установленном законодательством Республики Беларусь порядке медицинскую, фармацевтическую деятельность (исполнители медицинских услуг), должны иметь лицензию.

Договоры медицинского страхования, если они заключены страховщиком, имеющим лицензию на осуществление добровольного страхования медицинских расходов, но не состоящим в договорных отношениях с исполнителем медицинской услуги, или если исполнитель медицинской услуги, состоящий со страховщиком в договорных отношениях, не имеет соответствующей лицензии, не соответствуют требованиям закона и могут быть признаны недействительными в порядке ст. 169 ГК Республики Беларусь.