Договор банковского вклада

Благополучное развитие и функционирование банковской системы в условиях рыночной экономики, во многом зависят от постановки в банках работы по привлечению ресурсов, их анализа и последующего использования. От структуры и стоимости привлекаемых ресурсов напрямую зависит эффективность работы банка, его ликвидность и платежеспособность. От направлений использования ресурсов зависит, сможет ли банк работать прибыльно, вернуться ли отданные в долг деньги, получат ли дивиденды акционеры и т.д.

Являясь основой для проведения банками активных операций, ресурсы во многом определяют степень и направления развития банковского бизнеса. Значительную роль при их формировании традиционно играют средства населения. Укрепляющее влияние, оказанное на экономику Республики Беларусь снижением темпов инфляции и стабилизацией валютного курса белорусского рубля, а также активизация усилий банковской системы по привлечению средств населения позволяют говорить о постепенном выдвижении последних на позиции основного источника ресурсов белорусских банков.

Вклады населения как один из основных источников формирования ресурсной базы коммерческого банка играют значимую роль в развития всей банковской системы страны. Депозиты, являясь основой общественного богатства и основным источником инвестиционных средств для кредитования и экономики, влияют на развитие и экономики в целом. Поэтому в настоящее время в Республике Беларусь большинство банков охотно занимается привлечением средств населения с целью получения прибыли. На рынке депозитов в нашей стране ведущими банками являются ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белинвестбанк». На долю этих 5 банков приходится свыше 89% привлеченных средств граждан [3, с. 231].

Нормы о договоре банковского вклада в Российской Федерации включены в кодифицированные акты гражданского законодательства – в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации. В Республике Беларусь нормы, направленные на регулирование договора банковского вклада, в кодифицированные акты гражданского законодательства не включены. В Гражданском кодексе Республики Беларусь договору банковского вклада посвящена только одна статья, которая раскрывает понятие договора банковского вклада. Как и во многих европейских государствах, в Беларуси отношения, вытекающие из договора банковского вклада, составляют предмет специального законодательства, действующего в сфере банковской деятельности. 

Нормы, регулирующие отношения по договору банковского вклада, включены в раздел VI «Пассивные банковские операции» главы 21 «Банковский вклад (депозит)» Банковского кодекса Республики Беларусь [1]. 

В соответствии с п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК России) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором [9]. 

В соответствии со ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК Беларуси) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором. Во вклад (депозит) по договору банковского вклада (депозита) могут быть внесены также драгоценные металлы и (или) драгоценные камни [8]. 

В Республике Беларусь обеспечение надлежащей защиты прав потребителей в финансовой сфере в современных условиях приобретает особую актуальность. Динамичная трансформация рынка финансовых услуг, которая неизменно сопровождается расширением спектра современных финансовых продуктов и их усложнением, является одной из объективных причин, обусловливающих необходимость адекватного нормативного правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг. Данные правоотношения в настоящее время регулируются Конституцией Республики Беларусь [17], Гражданским кодексом Республики Беларусь [8], Банковским кодексом Республики Беларусь [1], а также Законом Республики Беларусь «О защите прав потребителей» [18], иным законодательством, международными договорами Республики Беларусь, а также международно-правовыми актами, составляющими право Евразийского экономического союза. 

Специальное нормативное правовое регулирование защиты прав потребителей финансовых услуг в Республике Беларусь в настоящее время отсутствует. Так, в соответствии со ст. 2 Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителей», возмездное оказание услуг входит в сферу его действия. В ст. 3 названного закона прямо конкретизируется, что в сферу его действия входит защита прав потребителей услуг, оказываемых банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, иными организациями при осуществлении банковских операций в соответствии с законодательством, микрофинансовыми, лизинговыми организациями, если иное не определено специальным законодательством [18]. 

В соответствии со ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором. Во вклад (депозит) по договору банковского вклада (депозита) могут быть внесены также драгоценные металлы и (или) драгоценные камни. 

Аналогичное определение договора банковского вклада содержится в Банковском кодексе Республики Беларусь (далее – БК Беларуси). Согласно ст. 184 БК Беларуси к существенным условиям договора банковского вклада относится условие о порядке внесения вкладчиком денежных средств во вклад. 

Изучение имеющейся нормативной правовой базы Республики Беларусь, международного опыта и международных стандартов в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг показало наличие пробелов законодательства Республики Беларусь, для преодоления которых необходимо: 

– определить и разграничить понятия «финансовая услуга» и «финансовый продукт», «банковская операция» и «банковская услуга»; 

– определить понятие «потребитель финансовой услуги», включающее физических лиц, получающих финансовые услуги для личного, семейного и домашнего потребления;