Личное страхование Курсовая работа (проект)

Как экономическая категория, страхование представляет собой концепцию экономических отношений, содержащую в себе набор форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их применение с целью покрытия убытков в случае возникновения различных рисков, а кроме того с целью оказания помощи гражданам в случае наступления определенных событий в их жизни. Оно функционирует, с одной стороны, как средство защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - как приносящий доход вид деятельности. Источниками дохода страховой организации являются прибыль от страховой деятельности, от вложений временно свободных средств в производственные и непроизводственные объекты, доли предприятий, банковские депозиты и прочее.

Страхование считается особой сферой перераспределительных взаимоотношений, затрагивающих формирование и использование целевых фондов денежных средств в целях защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба в случае наступления неблагоприятных событий.

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется выплатить страховое возмещение или страховую сумму застрахованному или другому лицу, имеющему право на его получение в случае наступления страхового случая, а страхователь обязан своевременно выплачивать страховые взносы и выполнять другие условия договора.

В соответствие со ст. 832 ГК, при заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях.

Рассмотрим основные из них. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, связанные: 

а) в личном страховании - с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

б) в страховании имущества - с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

в) в страховании ответственности - с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу;

г) в страховании предпринимательского риска - с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам [7].

Личное страхование - одно из направлений страхования, в котором объектом страховой защиты являются жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Как правило, личное страхование включает медицинское страхование.

Договор личного страхования - это гражданско-правовая сделка, в рамках которой страховщик обязуется посредством получения страховых взносов в случае страхового случая возместить ущерб в течение определенного времени или выплатить страховой капитал, арендную плату или другие предусмотренные платежи [15].

Страховые суммы не представляют собой стоимость причиненного материального ущерба или ущерба, а определяются в соответствии с пожеланиями застрахованного на основе его материальных возможностей.

В отличие от страхования имущества, в личном страховании нет компенсации за материальный ущерб, но выплачивается денежная компенсация расходов (убытков), возникших в результате страхового случая, и также создаются сбережения. В случае страхования имущества срок действия договора по умолчанию составляет один год, возможно его ежегодное возобновление и расторжение по инициативе любой из сторон в соответствующей форме. Договоры страхования жизни, пенсии и некоторые другие договоры обычно заключаются на длительный период, в течение которого страховщик не вправе расторгнуть договор. Также, в личном страховании можно заключать несколько договоров одновременно, покрывая одни и те же риски.

К принципам личного страхования можно отнести следующие: 

− наличие имущественного интереса; 

− принцип высшей добросовестности; 

− принцип непосредственной причины. 

Классификация личного страхования: 

1. По виду личного страхования выделяют: 

− страхование жизни; 

− страхование от несчастных случаев. 

2. По объему риска: 

− страхование на случай дожития или смерти; 

− страхование на случай инвалидности или недееспособности; 

− страхование медицинских расходов. 

Страховой рынок в Республике Беларусь на сегодняшний день не характеризуется активным развитием. Весомая часть рисков в экономике остается незастрахованной. Размер страховых взносов на душу населения невысок. По определенным показателям, которые непосредственно характеризуют широту и глубину страхового рынка, наше государство имеет низкий уровень в сравнении с иными странами СНГ и развитыми европейскими странами.

Можно выделить несколько причин. Республика Беларусь в развитии этого вида деятельности использует метод постепенного, эволюционного преобразования, а не революционный. Пока активность населения по заключению договоров, включая договоры по страхованию жизни, дополнительной пенсии и имуществу, невысока.

В то же время страховой рынок Республики Беларусь, в сравнении с другими странами СНГ, весьма прозрачен, освобожден от практики замены страхования всеми видами схем. Например, в России, Украине и Казахстане повсеместно используются долгосрочные схемы сбережений, которые непосредственно наносят прямой ущерб бюджетам данных стран. В этих государствах борьба со схемами уклонения от налогов только началась. В Республике Беларусь с этой проблемой стали бороться раньше. За последние годы был установлен только один случай реальной замены страховки. Белорусский страховой рынок отличается высокой дисциплиной субъектов предпринимательства и граждан, соблюдением законодательства об обязательном страховании.

В Республике Беларусь для минимизации расходов субъектов хозяйствования страховые тарифы постепенно снижаются. Сегодня в нашей стране нет активного развития медицинского страхования. На этот тип приходится всего 0,7% всех вкладов, для сравнения в соседней стране - в России - 30%.

Проект программы представляет собой разработку каждого вида страхования на каждый год запланированной суммы страховых взносов. Все это, как правило, предназначено для увеличения в будущем долгосрочных ресурсов для инвестиций в экономику [3].

Личное страхование, особенно страхование жизни, является развитой и экономически значимой отраслью страхования во всех европейских странах. В Республике Беларусь существует целый ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Трудности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в белорусской практике оно часто используется в качестве способа оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей.

В курсовой работе на тему «Личное страхование» были рассмотрены и изучены нижеперечисленные вопросы:

1. основные положения и сущность договора страхования;

2. классификация и основные виды договора страхования;

3. анализ рынка личного страхования в Республике Беларусь;

4. основные категории и классификация личного страхования;

5. подотрасли личного страхования.

Изучив теоретическую позицию некоторых авторов, выявив и проанализировав особенности личного страхования в Республике Беларусь можно подвести следующие итоги:

1. Страхование является стратегически важным элементом экономической системы. Это в свою очередь позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещать убытки от непредвиденных событий, увеличивает социальную защищенность граждан.

2. Личное страхование осуществляет весьма важную социальную функцию, причиной тому является тот факт, что оно затрагивает интересы каждого человека. По этой причине развитию и обслуживанию личного страхования следует уделять особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других страховых отраслей по объему собранных премий.

3. Система страхования в Республике Беларусь на сегодняшний день еще не полностью сформирована и продолжает развиваться. Тенденции на рынке личного страхования показывают увеличение динамики развития рынка, однако, существует и ряд проблем, которые препятствуют его развитию.

4. Одной из основных проблем является невозможность точного прогнозирования экономического развития Республики Беларусь, в результате чего недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран с устоявшимся страховым учреждением, отсутствует страховая культура населения, и, согласно социологическим исследованиям, существует низкий уровень осведомленности людей в области страхования.

5. Основными направлениями развития страховой отрасли являются:

- совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов застрахованных;

- повышение надежности системы страхования;

- увеличение финансовых возможностей страховщиков;

- создание эффективных площадок для размещения временно свободных средств страховых компаний;

- повышение уровня платежеспособности страхователей;

- появление стимулов для заключения страховых договоров;

- повышение страховой культуры и осведомленности общественности.

6. Рынок личного страхования имеет большой потенциал. Будучи частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развивающееся личное страхование может стать неотъемлемым элементом экономического роста. У нашего государства есть все возможности завоевать большую долю мирового страхового рынка, потому что оно находится в выгодном положении по сравнению с другими странами - оно обладает огромными человеческими ресурсами.